Les 3 murs qui vous empêchent l’indépendance financière (Partie 4)

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Bonjour à toutes et à tous. Naguère slogan politique, « travailler plus pour gagner plus » est bien souvent un miroir aux alouettes. Comme vous avez pu le découvrir au cours de la partie 1 et la partie 2 de ce dossier, gagner plus permet d’améliorer son confort de vie (un peu) mais permet difficilement de s’extirper du système et d’atteindre l’indépendance financière.

En effet, quand on gagne plus, on va :

  • Payer plus d’impôts (sur le revenu, de TVA via la consommation)
  • Être tenté d’acheter un bien immobilier (et payer des intérêts bancaires)
  • Devoir dépenser plus (vous achetez un plat cuisiné car vous n’avez plus le temps de cuisiner, vous devez payer plus de loyer car les meilleurs jobs sont sur Paris…)

En effet, le système n’a aucun intérêt a ce que vous soyez indépendant financièrement car tant que vous êtes financièrement dépendant, vous devez consommer, ne pas poser trop de questions. Bref, alimenter le système.

Devenir indépendant financièrement demeure possible malgré tout

Si sortir du système par le haut (en gagnant plus) s’avère très difficile, il est possible d’en sortir… Par le côté. Comme évoqué dans la partie 3 de ce dossier, la première étape de l’indépendance financière consistera à optimiser au maximum vos dépenses, en :

– Payant moins d’impôt : vous pouvez grâce à la recherche de bons plans et d’entraide conserver votre niveau de vie en gagnant moins d’argent, et in fine payer moins d’impôts sur le revenu

– Mutualisant vos dépenses : covoiturage, colocation, prêt entre particuliers… les moyens ne manquent pas de mutualiser vos couts et de diminuer vos dépenses sans réduire votre standard de vie.

Il existe également de nombreux autres moyens de vous rapprocher pas à pas de l’indépendance financière. Les voici :

Stratégie 3 : L’arbitrage

J’ai un ami qui habite en Alsace et qui loue sa maison alors qu’il est propriétaire d’un bien immobilier en Lorraine. Quand je lui demandais quel était l’intérêt, il me disait qu’il avait calculé le quotient prix achat/loyer en Lorraine et en Alsace. Le quotient étant en faveur de l’achat en Lorraine et de la location en Alsace, sa stratégie lui permettait de :

  • Se loger à moins coût
  • Se constituer un patrimoine (avantage du propriétaire) tout en restant mobile (avantage du locataire)

Voici deux exemples d’immobilier en mai 2014

Prix moyen du m² Achat Loyer
Paris XV 9 718€ 29,39€
Metz 1 877€ 9,13€

Source

Imaginons que vous souhaitiez vivre dans un logement de 50m² dans Paris XV. Devenir propriétaire vous coûtera la coquette somme de 486 000€, et rester locataire vous coûtera 1470€ par mois. Pour éviter de vous ruiner en loyer surpayé, ce que vous pouvez faire, c’est être locataire à Paris et acheter un bien à Metz qui vous rapportera 1470€ par mois (le montant de votre loyer).

Pour générer 1470€ de loyer à Metz, vous avez besoin de 161m² de logement (1470/9,13) ce qui vous coûtera  302 000€ à l’achat (161*1877).

Bilan : Pour éviter de payer un loyer à Paris, il n’est pas nécessaire de disposer de 486 000€. 302 000€ (38% de moins) investis à Metz feront l’affaire. Et en plus vous gardez votre mobilité et évitez de devoir payer des frais de notaire si vous déménagez. Plutôt top non ?

Rajout: Cette stratégie implique également des frais complémentaires: impôts sur le revenu concernant le microfoncier, taxe foncière, frais d’agence éventuelle sans compter le risque de tomber sur un mauvais locataire. Pensez donc à prendre en compte votre situation personnelle (taux marginal d’imposition…) dans votre choix.

Stratégie 4 : Les choix alternatifs

Un jour je m’étais rendu à Beauvais pour partir à Barcelone et je m’étais fait la réflexion : Beauvais c’est plutôt sympa. Les loyers sont 3 fois moins chers qu’à Paris, l’abonnement illimité de train pour aller à Paris sont autour de 150€ par mois et le transport est plutôt confortable (1 heure de TER climatisé avec prise électrique à bord).

Plutôt que d’habiter dans une banlieue mal desservir par les transports en commun, les villes comme Beauvais peuvent etre intéressant (si vous travaillez près de la gare) surtout si vous pouvez vous mettre en télétravail à temps partiel (comme un ami qui travaille 1 à 2 jours par semaine depuis chez lui)

Stratégie 5 : Enjoy globalisation

La formule du pouvoir d’achat est très simple :

Pouvoir d’achat = Revenus / Coût de la vie

 

Pour doubler votre niveau de vie, vous pouvez doubler vos revenus… ou vivre dans un endroit deux fois moins cher. Et ce genre d’endroits existent. Quand je me suis rendu à Frankfurt Hahn pour prendre un avion, je voyais des annonces de maisons de 100m² ou plus en Allemagne pour 50-70k€…

Pensez-y.

En effet, vouloir gagner plus d’argent, c’est bien, mais gagner plus implique souvent de travailler plus, de payer plus d’impôts etc. En revanche, vivre dans un endroit où le coût de la vie est plus bas permet de faire des économies nettes d’impôts. Comment ? C’est ce que vous verrez samedi dans la cinquième et dernière partie de ce dossier.

10 réponses

  1. Martin
    |

    Bonjour Didier

    Je vous remercie pour votre message. Evidemment qu’il faut investir dans un endroit qu’on connait, cela me semble tellement évident que je ne l’ai pas rappelé. Mais si quelqu’un a de la famille en Province, cela peut etre intéressant de bénéficier de son expertise plutot que d’acheter à tout prix. J’ai donné l’exemple de Metz, j’aurai pu parler de Nantes, de Nancy ou de Dijon, la conclusion aurait été similaire. Quant aux frais d’agence, si tu as un ami qui habite dans la ville en question, il peut s’en occuper ou pas.

    Quant au taux marginal d’imposition, il change entre les individus. Peut etre est tu a 30% mais d’autres gens sont moins taxés, notamment avec les abattements. Le calcul change donc d’un individu à l’autre. Il faudrait également prendre en compte la taxe foncière qui varie d’une ville à l’autre, car en étant propriétaire ailleurs, tu ne paie pas ta taxe à Paris mais tu la paie ailleurs.

    Bref, le calcul variera en fonction de chacun. En tout cas merci pour cette remarque intéressante 😉

    Pour le reste, merci d’avoir noté la coquille je corrige 😉

  2. Nathanael
    |

    Hello Martin
    Heureux de lire ce post. J’ai personnellement appris de nouvelle chose comme par exemple la technique de l’arbitrage. Mais parlant des impôts je n’ai pas bien compris le concept que tu développe.Pourrais-tu m’éclairer sur le sujet? Merci
    Nathanael

  3. Martin
    |

    Si tu gagne plus d’argent, tu vas consommer plus, donc payer plus de TVA. Tu vas payer plus d’impôts sur le revenu.

    Si tu gagnes 100€ de plus, que ta TMI est de 30%, il ne te reste que 70€. Si tu consommes 80% du reste et que la TVA est de 20%, tu paie encore 9,3€ de TVA. Au final, les impôts t’ont mangé près de 40% de ta hausse de salaire.

    A l’inverse, si tu économises 100€ c’est 100€ dans la poche. D’où le fait qu’il ne faut pas uniquement se focaliser sur gagner plus pour améliorer son niveau de vie mais aussi sur améliorer ses dépenses

    • Nathanael
      |

      Salut Martin Bien reçu.Merci

      • Martin
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        Bonsoir Aurore

        J’ai en effet entendu parler d’effet seuil qui peuvent s’avérer pénalisants. Comme par exemple des gens qui, suite au gel des TMI de l’impôt sur le revenu se sont retrouvés imposables d’une année à l’autre.

        Si l’impôt sur le revenu est plutôt bien conçu (l’impôt ne peut pas augmenter plus vite que les revenus) ce dont j’ignorais c’est que devenir imposable peut faire perdre une série d’avantages (notamment si on a des enfants) donc au final, on peut s’appauvrir fortement pour avoir gagné plus… Les effets seuils sont dont parfois contreproductifs… Dommage car c’est de l’énergie et la productivité que la France a besoin pour son avenir, mais bon ce blog n’étant pas un blog politique, je ne m’avancerai pas plus dans ce sujet.

        Sinon de ton côté tu habites à Paris? Tu travaille dans un bureau ou en télétravail?

        Bonne soirée à toi

        • Aurore
          |

          Bonjour Martin,

          Merci pour ta réponse.
          J’habite en région parisienne. J’aurais bien aimé habiter Paris, mais les prix deviennent prohibitifs lorqu’on veut assez d’espace pour fonder une famille.
          Pour répondre à ta deuxième question, ni l’un ni l’autre. J’ai arrêté le travail salarié et je m’occupe de mes deux enfants, ainsi que des intérêts de notre famille (gestion des finances, etc.). C’est une solution plutôt intéressante pour avoir une bonne qualité de vie, si on peut se le permettre.

          Pour vivre sur un seul salaire, je mets en pratique au quotidien les conseils que tu donnes sur cette suite d’articles. On vit volontairement en dessous de nos moyens, dans un logement un peu plus petit (pour quelques années), et avec 3000 euros de revenus mensuels on épargne 1000 euros par mois.

          Etre parent au foyer, c’est aussi une solution pour dépenser moins et vivre mieux, car on paie moins d’impôts, on n’a pas de frais de garde d’enfants, on a le temps de cuisiner, etc.
          Même si ce n’est pas dans l’air du temps, je recommande cette solution à ceux qui s’en sentent l’envie (à condition de prévoir un minimum de protection financière pour le parent au foyer, bien sûr).

          A bientôt,

          Aurore

          • martin
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            Bonsoir Aurore

            Je te remercie pour ta réponse. C’est vrai que les prix à Paris sont hallucinants. Même en étant cadre, tu ne peux pas acheter de logement décent à Paris. Un ami sur place me disait qu’à moins d’être cadre sup +++ il est quasiment impossible pour un primoaccédant d’acheter sur Paris…

            En tout cas, chapeau pour ton budget. Vivre a 4 en RP avec 2000€ par mois, ca doit pas être tous les jours évidents. Tu arrives un peu à profiter de la vie Parisienne?

            Pour ton second point tu as raison. Travailler c’est bien, cela peut apporter un certain nombre de choses comme le fait de sortir de chez soi ou de rencontrer du monde, mais financièrement parlant ce n’est pas toujours intéressant quand on a une famille avec les frais de garde etc. Après il faut être sûr de son partenaire avec qui l’on vit comme tu le dis.

            Sinon quels sont tes projets perso?

            A bientôt

            Martin

  4. Dani
    |

    Salut Martin,

    Perso je pense que c’est vraiment LE bon plan pour les années à venir : vivre en province et travailler pour une boîte parisienne en télétravail.

    Il y a des gens qui adorent vivre à Paris, mais l’immense majorité le font avant tout pour des raisons professionnelles. Du coup comme tu le dis, l’idéal c’est de vivre dans une grande ville (Le mans, Rouen, Nancy, Lille, etc. c’est pas ce qui manque) pour profiter du coût de la vie plus faible (sans pour autant vivre au milieu des champs) et de bosser pour une entreprise sur Paris (pour le salaire plus élevé) en télétravail.

    J’y vois deux inconvénients. Le premier c’est de devoir régulièrement se rendre sur Paris pour des réunions.
    Le deuxième, beaucoup moins négligeable, c’est que c’est quand même génial de vivre en région parisienne et d’avoir à proximité de soi des aéroports qui desservent toutes les grandes villes européennes. Vivre en province implique souvent de devoir prendre une navette entre sa ville et Paris.

  5. Martin
    |

    Bonjour Dani

    En province la vie est moins chère en effet. A Nancy ou je vis, tu peux trouver des logements des 200/250€ par mois (compter 350/400 pour avoir un bon gros studio) et la vie nocturne est plutot sympa – plein d’étudiants.

    Quand au problème d’aéroport il est parfois limité. A Nancy (enfin à la gare Metz Nancy Lorraine) il y a un TGV direct pour Roissy Charles de Gaulle. Durée: 1h15 de trajet, a peine plus que le RER depuis Paris centre. Au final, même en tenant compte des 30 min de navette pour rejoindre Nancy depuis la gare Nancy Metz Lorraine, tu mets moins de deux heures en porte à porte pour aller à CDG. Il y a aussi l’aéroport de Luxembourg qui n’est pas très loin ou Frankfurt Hahn (200 km) pour les low cost, à peine plus du double de Beauvais par rapport à Paris

    Tu peux aussi aller à l’étranger si tu n’as pas à venir souvent au bureau genre 1 fois par mois ou moins. Par exemple selon Expatistan:

    – Rome est 22% moins cher que Paris (et le soleil en plus)
    – Barcelone est 9% moins cher que Lyon (sympa si tu aime la mer)
    – Split (Croatie) est 32% moins cher que Strasbourg (pas mal si tu aime la mer et la montagne)
    – Les loyers coûtent plus de 5 fois moins cher à Sarajevo qu’à Paris
    Etc.

    Paris est une ville formidable je le pense sincèrement à condition d’avoir les finances derrière. Sinon comme tu le dis la vie Parisienne se limite surtout aux clapiers à lapin et au métro bondé…

    Merci pour ton commentaire et à bientôt 😉

    Martin

  6. Aurore
    |

    Bonjour Martin,

    Je pense que tu vois tout à fait juste.
    J’ajoute que pour les familles, il est parfois presque pénalisant de gagner plus et de dépasser le plafond des aides accordées pour les enfants (je pense à la PAJE notamment). On peut travailler plus, gagner plus, mais garder exactement le même niveau de vie car l’argent gagné d’un côté en fait perdre de l’autre (sans compter la perte de qualité de vie en travaillant plus).
    En plus l’argent de la CAF n’est pas imposable, lui. Gagner plus, cela fait donc vraiment beaucoup d’inconvénients.
    C’est le paradoxe de notre pays d’inciter si peu au dépassement de soi.

    Même si j’aime Paris et l’Ile de France, il est vrai que l’indépendance financière est plus facilement atteignable en province, surtout à cause du prix du logement. A ce titre, j’approuve tout à fait ton idée d’aller vivre en province sur une ligne de train bien desservie, je pense que c’est très judicieux si on le peut (travail dans Paris et proche de la gare d’arrivée). C’est ce qu’on ferait si on le pouvait.