Le rachat de crédit: avantages et inconvénients

Il y a quelques temps, j’avais écrit l’article « Comment rembourser ses dettes et sortir du désendettement» parlant de l’ouvrage de Michael Ferrari, du blog esprit-riche.com. Laissez-moi vous donner aujourd’hui mes recommandations pour sortir sur surendettement.

Mauvaise dette/Bonne dette

Idéalement, on ne devrait emprunter de l’argent que pour des bonnes dettes, c’est-à-dire ce qui permet de s’enrichir sur le long terme : immobilier (le capital reste), éducation… Pour le reste  (dépenses courantes, vacances), emprunter revient à payer plus cher (prix du bien convoité + intérêts) un bien qui disparaitra sitôt consommé, ou perdra de la valeur années après années (voitures…). C’est donc à éviter.

Ca, c’est dans la théorie. Dans la vie réelle, le recours à l’endettement est parfois inévitable : par exemple lors d’un accident de parcours (chômage, divorce…), les revenus d’un ménage diminuent substantiellement. Si le ménage est déjà fragile – revenus faibles, mauvaise gestion et connaissance de l’argent – et ne dispose ni d’épargne ni de revenus complémentaires,  le recours à l’endettement est nécessaire. Si l’endettement est temporaire (quelques mois), cela ne pose pas trop de problèmes.

Mais si le problème vient à s’éterniser, les emprunts à répétition, et tous les intérêts qui en découlent, peuvent rapidement, à cause de l’effet « boule de neige », surendetter un ménage.

Etude de cas : ménage devant emprunter 300€/mois pour boucler ses fins de mois

Prenons comme exemple un ménage devant emprunter 300€/mois avec un emprunt à la consommation à 20% pour boucler ses fins de mois. Voyons comment évolue sa dette, mois après mois :

Comme vous le voyez, la dette augmente, et de plus en plus vite, à cause des intérêts. Au bout d’un an, environ 4000€ de dette. Au bout de 2 ans, 9000€. Au bout de 3, 15 000€… L’endettement augmente de plus en plus vite. En effet, les intérêts s’accumulent…

Comme vous le voyez, les intérêts mensuels à payer augmentent très vite. Au bout d’un an, ils atteignent déjà 64€/mois et plus de 220€/mois juste d’intérêts si la situation ne s’est toujours pas améliorée 3 ans plus tard…

Pire : au début de l’emprunt de 300€/mois, il suffirait au ménage de trouver 300€ pour cesser de devoir emprunter… Mais avec les intérêts à payer, s’il veut sortir la tête de l’eau, il lui faudra trouver

–  372€/mois au bout de 12 mois d’emprunt

–  454€/mois au bout de 24 mois d’emprunt

–  674€/mois au bout de 48 mois d’emprunt

La situation s’empire, de plus en plus vite. Une fois le point de non-retour franchi, la personne rejoint le club de moins en moins fermé des 200 000 ménages surendettés en France…

Par exemple, au bout de 2 ans, notre ménage trouve un meilleur job payé 435€/mois de plus. Cela lui permet de ne plus devoir emprunter 300€/mois et de payer les intérêts (135€), mais il ne remboursera pas le moindre centime de dette ainsi et devra, à ce rythme, rembourser 135€/mois tout le reste de sa vie sans jamais arriver à sortir de l’endettement.

Pour se désendetter, il lui faudra gagner bien plus pour pouvoir rembourser sa dette (par exemple 635€/mois pour rembourser 200€ de dette tous les mois). Or, les personnes ayant recours à ce type de crédits sont souvent des ménages fragilisés. Dur donc de s’en sortir, et l’accumulation de crédit à la consommation mène droit au surendettement. Un danger qui n’a rien de théorique comme l’explique cet article du Monde sur le surendettement qui montre l’explosion du nombre de personnes surendettées: 188 000 en 2008, soit quasiment autant que le nombre de mariages qu’il y a en France (250 000 par an). 85% du temps, les personnes ont déposé un dossier de surendettement ont un ou plusieurs crédits revolving (à la consommation). Logique, puisqu’avec ne serait-ce que 4000€ de crédit revolving à 20% d’intérêts, le ménage doit payer800€ d’intérêts par an (70€/mois). Pour un Smicard, 70€/mois peut vite devenir insurmontable. CQFD.

Alors, que faire si vous êtes surdendetté?

De nombreuses solutions existent pour se retrouver en un terrain aussi glissant :

–  Limiter vos dépenses aux dépenses vitales : déménager dans un clapier à lapin ou accueillir un colocataire, gel des dépenses hors alimentaire, carburant, assurances, impôts et énergie…

–  Développer un revenu complémentaire : cours particuliers, ménage …

Il existe aussi un autre moyen de sortir du surendettement : faire en sorte de payer moins d’intérêt :

Intérêts mensuels à payer selon votre taux d’emprunt

Comme vous le voyez, un emprunt de type revolving (20% de TEG) devient très vite dangereux. Les intérêts montent  Au bout de 5 ans, vous devrez payer pas moins de 509€/mois juste en intérêt avec un emprunt à 20%, contre « à peine » 147€ avec un emprunt à 8%.

Le rachat de crédit est un moyen pour une personne surendettée de s’en sortir. Il utilise 2 leviers pour cela :

–  Un taux d’intérêt de 8 à 9%, plus faible que les crédits à la consommation

–  Un allongement des mensualités.

Etude de cas

Voici une étude de cas, tiré du site Rachatdecredit.com. Imaginons que vous ayez les crédits suivants :

• un crédit auto à 325 € mensuels,
• un prêt à la consommation à 292 € mensuels,
• un prêt travaux à 135 € mensuels.

En tout, l’homme rembourse chaque mois 752 €. Le capital restant dû est de 17 000 €.

Les besoins :

L’homme réussit à maintenir l’équilibre de son budget mais n’a pas de quoi se constituer une épargne de précaution. Impossible alors de réaliser de nouveaux projets.

La solution de rachat :

Un prêt unique à 8,8 % sur 72 mois réduits sa mensualité à 302 €. D’où un gain de trésorerie de 450 €.

Mon analyse

En clair, si vous ne pouvez pas faire face aux échéances, si vous avez essayé toutes les alternatives possibles (limite de dépenses quitte à déménager ou revendre sa voiture, développer un revenu complémentaire) échouent, même si ce n’est pas l’idéal, vous pouvez peut être de faire une demande de rachat de crédit.

Ici, on rallonge la sauce pour 72 mois à un taux de 8,8%, un taux 4 fois supérieur à mon emprunt étudiant ou 2 fois plus élevé qu’un emprunt immobilier. Bref, l’offre est loin d’être une panacée, mais elle a 2 grands mérites :

–  Le rachat de crédit permet de réduire les mensualités de façon très importante.

–  8,8% d’intérêt est moins pire que 20% d’intérêt.

La preuve : si vous avez 20 000€ à rembourser durant 60 mois, il vous en coûtera 511,92€/mois à 20% d’intérêts contre 409,98€ (voir Simulateur d’emprunt). Le rachat de crédit vous permet à durée égale d’économiser des centaines d’euros que vous auriez autrement payé en intérêt…

Si vous vous servez du rachat de crédit en dernier recours en vous promettant de ne PLUS JAMAIS faire de crédit à la consommation et en épargnant les économies ainsi réalisées (moindre intérêt, remboursement plus long) pour épargner et commencer à faire jouer les intérêts pour vous (GAGNER avec les intérêts au lieu de PERDRE à cause des intérêts), alors le rachat de crédit prend tout son sens.