Se sortir de l’endettement excessif

Bonjour à toutes et  à tous. Pour beaucoup d’entre vous, devenir propriétaire est un rêve et objectif de vie important. Il faut dire que devenir propriétaire de votre logement offre de nombreux avantages :

– Le sentiment d’être chez vous

– L’épargne forcée lors du remboursement du principal afin de vous constituer un capital patrimonial

– Une fois votre emprunt remboursé, vous n’aurez ni loyer, ni remboursement à payer. Un avantage financier appréciable, notamment en prévision de votre retraite et de la baisse de revenus associés

Ceci étant, la crise économique est passée par là, conduisant à une hausse des impôts et des charges sociales, une hausse du chômage et une baisse de votre pouvoir d’achat. La conséquence ? Un nombre croissant de propriétaires ont du mal à rembourser leur emprunt immobilier. Peut-être est-ce votre cas ? Avant de penser à vendre votre logement pour rembourser votre emprunt immobilier, sachez dans ce cas qu’il existe plusieurs solutions pour remédier face à ce problème financier

1. Le rachat de crédit

Le rachat de crédit (aussi appelé consolidation de dette) est une solution financière visant à répondre à un problème d’endettement excessif. Plusieurs entreprises du secteur financier proposent des services de consolidation de dette, Multi-prêt en est un exemple. Plutôt qu’une longue explication, prenons un exemple simple. Olivier, jusqu’ici en CDI a souscrit plusieurs emprunts

– Emprunt immobilier : 427€ par mois (60K€ empruntés durant 15 ans à 3,5%, restant dû : 30KE)

– Emprunt auto : 234€ par mois (10K€ emprunté durant 4 ans à 6%, restant dû : 5KE)

Jusqu’ici, tout allait bien. En effet, Olivier gagnait plus de 2 000€ par mois et parvenait à rembourser sans soucis ces deux emprunts. Mais entre temps, il a perdu son emploi et ses revenus ont chuté. Olivier a souscrit un crédit à la consommation pour boucler son budget le temps de trouver un travail (5 000€ à 20% sur 5 ans, soit 128€ par mois à rembourser) et a depuis trouvé un travail, mais moins bien rémunéré : 1 500€ par mois seulement.

Résumons : Olivier gagnait gagne désormais 1 500€ par mois et doit payer chaque mois 789€ en remboursement d’emprunt, soit plus de la moitié de ses revenus. Le rachat de crédit peut aider Olivier à sortir la tête de l’eau. En empruntant 40 000€ sur 10 ans à 8% de taux d’intérêt pour rembourser ses 3 emprunts, les mensualités d’Olivier diminuent à 479€ par mois, soit 310 euros par mois d’économisés.

En clair, le rachat de crédit vous permet de diminuer vos mensualités en repoussant la charge de vos remboursements dans le temps. Cela peut être bien sur le court terme, mais moins bien sur le long-terme. En effet, le rachat de crédit consiste en quelque sort à échanger des dettes sur le court-terme par une plus longue dette sur le long-terme…

2. L’hypothèque rechargeable

Selon l’article de Wikipedia, « Il s’agit d’une hypothèque dont l’assiette peut être réutilisée afin de servir de garantie auprès de nouveaux créanciers une fois que la créance initiale a été partiellement remboursée ou quand l’importance de l’hypothèque excédait la première créance. Le rechargement consiste, pour l’emprunteur, à réutiliser une hypothèque initialement inscrite à l’appui d’un premier prêt, le plus souvent immobilier»

En clair, si j’ai bien compris, comme Olivier a déjà remboursé 30 000€ d’emprunt immobilier, il peut à nouveau réemprunter jusque 30 000€ grâce à l’hypothèque de son emprunt immobilier à un taux avantageux (taux d’emprunt immobilier).

Olivier peut donc décider par exemple d’emprunter via l’hypothèque rechargeable 15 000€ d’emprunt à 3,5% de taux d’intérêt sur 10 ans pour rembourser son crédit automobile (à 6% de taux d’intérêt) et son crédit à la consommation (à 20% de taux d’intérêt).

En clair, l’hypothèque rechargeable est une solution intéressante pour Olivier, car cela lui permet à la fois d’étaler sa dette dans le temps (comme le rachat de crédit) mais avec un taux d’intérêt beaucoup plus intéressant que le rachat de crédit.

Synthèse

En cette période de crise, les difficultés financières peuvent arriver rapidement. Une épargne faible, un licenciement associé à de fortes dettes peuvent vous placer dans une situation financière délicate… Pour éviter ce genre de problème, mieux vaut prévenir que guérir. Pour cela, je vous ai recommandé au travers des différents articles publiés sur ce blog de :

– Ne pas vous endetter au maximum de vos capacités

– Garder une épargne de précaution

– Développer des revenus complémentaires (blog, auto-entrepreneur, immobilier, bourse…) pour ne pas être dépendant à 100% de votre patron

Si toutefois vous vous retrouvez dans une situation financière difficile, sachez qu’il y a toujours une solution à vos problèmes. Dans l’exemple d’Olivier, il peut :

– Revendre son logement

– Proposer une chambre à un colocataire pour diminuer ses charges le temps de sortir la tête de l’eau

– Chercher un travail à temps partiel ou monter une petite activité d’auto-entrepreneur pour augmenter ses revenus

– Racheter ses crédits pour diminuer son taux d’endettement

– Utiliser une hypothèque rechargeable pour diminuer son taux d’endettement

Cet article est désormais terminé. J’espère qu’il vous a intéressé et bonne visite sur candix.fr