Emprunter ou économiser?

Posté dans : S'enrichir, Stratégie | 17

Lorsqu’on est jeune et plein d’avenir, on a toute la vie devant soi… On a de grands projets… Et puis un jour, on se réveille, avec un emprunt immobilier, auto, conso… Avec un boulot que l’on n’aime pas et qui est mal payé, mais qu’on ne peut quitter car il faut bien rembourser ses emprunts… La vie est injuste ? Si vous voulez éviter ce type de scénarios, voici quelques règles à suivre pour devenir riche.

Intérêt d’épargner

Première règle à retenir : le temps, c’est de l’argent. A savoir qu’avec les intérêts composés, l’argent produit de l’intérêt, de plus en plus, tout seul. Epargner permet de gagner beaucoup d’argent.

Par exemple, un jeune de 20 ans qui, au lieu de dépenser 1000€ pour un écran plat 80 pouces, les place à 6% par an (SICAV…), il disposera de 3.200€ dans 20 ans, et de plus de 10.000€ lors de son départ à la retraite.

Intérêt d’épargner jeune

Plus on épargne jeune, plus on y gagne faudra investir 6% de plus chaque année qui passe…

Inconvénient d’emprunter

Lorsqu’on emprunte, il faut payer un intérêt, c’est-à-dire payer celui qui nous prête de l’argent. A taux d’intérêt constant, les intérêts payés est corrélé à la durée et au montant emprunté. Ca coute très cher. Deux exemples.

L’emprunt conso

Emprunter 3000€ en crédit conso à 20% de taux d’intérêt revient à payer 600€ d’intérêts par an, soit plus d’un demi-mois de SMIC.

L’emprunt immobilier

Emprunter 150 000€ en crédit immobilier à 5% revient à payer la première année 7500€ à son banquier…

Cela ne signifie pas qu’emprunter n’est pas bien, mais il faut le faire à bon escient.

Quels emprunts faire/ne pas faire ?

En règle général, n’empruntez pas. Préférez économiser avant d’acheter votre beau voyage/votre télé écran plat. C’est peut-être dur, mais au final, cela vous évite d’avoir à payer des agios et autresintérêts aux banques, qui vous éviteront de vous enfermer dans le cercle vicieux de la dette, où les intérêts, de plus en plus durs à rembourser, vous poussent à toujours plus emprunter… et à vous appauvrir de plus en plus.

N’empruntez que pour quelque chose qui ne se déprécie pas dans le temps. N’empruntez donc pas pour une voiture : vous payez des intérêts sur quelque chose qui perd 20% de sa valeur tous les ans. Achetez une voiture moins chère comptant. L’emprunt auto ne se justifie que pour ceux et celles dont l’automobile est indispensable pour aller au travail et qui n’ont pas de quoi s’en payer. Mais dans ce cas, préférez emprunter 1000€ ou moins et acheter une vieille voiture. Remboursez l’emprunt et attendez d’économiser pour acheter une meilleure voiture…

N’empruntez que pour quelque chose qui vous fait gagner de l’argent dans le temps. Par exemple pour des études qui vous permettront d’avoir un travail mieux payé. Investir dans une formation (sérieuse) est quelque chose de très intéressant…

Pour le logement, essayez de ne pas trop emprunter. Préférez acheter comptant ou emprunter 50 000€ un petit appartement, puis économiser, revendre l’appart comptant et investir peu ou pas du tout pour un appartement à 80 000€, puis 100 000€… plutôt que d’emprunter un gros montant sur 25 ans et vous ruiner en intérêts.

Plus globalement, emprunter un logement n’est intéressant que lorsque l’appréciation du prix de votre logement plus les loyers que vous ne payez pas sont supérieures aux intérêts payés plus les charges supplémentaires liés aux propriétaires. Autrement, vous êtes perdant.

Exemple

Vous louez un logement 800€ par mois, vous estimez que le marché de l’immobilier croît de 1% par an sur le long terme. Vous payez 1000€ d’impôts actuellement et en payerez 2000€ en tant que propriétaire. Vous souhaitez acheter un appartement similaire à celui que vous louez.

Si vous achetez, vous économisez 9600€ de loyer, mais vous payez 1000€ d’impôts en plus, soit 8600€ d’économies réalisée. Il vous faut donc que les intérêts n’excèdent pas 8600€. Si vous empruntez à 5%, cela ne vous coûte réellement que 4% (avec la hausse de 1% de l’immobilier). Le prix maximum pour acheter votre logement doit être de :

8 600/4% = 215 000€, soit environ 195 000€ avant frais de notaire et immobilier…

Cela signifie qu’au delà de 195 000€ il vaut mieux que vous restiez locataire. Si le prix est que légèrement inférieur (190 000€…), cela vaut-il l’intérêt, pour gagner 5000€ en 20 ans (20 euros/mois), de vous endetter sur 20 ans et de faire des sacrifices et de ne pas pouvoir bouger ? Il faut que le bien soit assez faible (par exemple 25% de moins que le 195 000€ en question) pour que l’intérêt d’acheter soit suffisamment intéressant. Sinon, pourquoi acheter pour un bénéfice plus faible et perdre la flexibilité du locataire ?

Le mot de la fin

N’empruntez que pour ce qui enrichit votre patrimoine (études…) ou lorsque vous en avez vraiment besoin. Près de 3 millions de familles américains se sont trouvés ruinés pour avoir acheté trop cher des biens qu’ils ne pouvaient pas revendre au même prix à cause de la baisse de l’immobilier. Les gens endettés avec des crédits conso perdent un argent fou… Avoir en permanence 5000€ de dette à 15% de taux d’intérêt, c’est accepter de gaspiller 750€ par an. Placés à 6%, ils vous auraient rapporté 41 000€ au bout de 25 ans.

17 réponses

  1. Charly
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    Je plussoie !
    C’est tellement fondamental de NE PAS FAIRE DE CREDIT A LA CONSOMMATION ! Comme je l’ai dit sur CharlyBiz : Le crédit tue. Cercle vicieux obligatoire 🙂 C’est pour ça que j’ai encore une vieille télé cathodique de 60cm dans mon salon. Il est hors de question d’achter à crédit et encore moins pour quelque chose de futile comme une télé.

  2. martin
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    Tout dépend: un bon crédit est parfois utile. Si tu es pauvre et que tu as besoin d’une voiture pour ton boulot et qu’aucune banque te suit, mieux vaut quand même faire un petit crédit à la conso et acheter une vieille voiture que rester au chômage non?

    PS: Mon pere aussi a un ecran cathodique, pour le peu qu’on la regarde… Apres se faire plaisir pourquoi pas, mais comme tu le dis avec ses économies, pas en empruntant (cf les credits à 20%)

  3. Charly
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    Attention je ne dis pas que tous les crédits sont à bannir … comme tu le dis pour lancer une activité ca peut s’avérer utile ! Dans certains pays comme l’Inde notamment le micro-crédit est en plein développement, ca permet à des personnes d’acheter du matériel pour lancer des petits business qui les font vivre.

    Pour la télé c’est pareil, je le regarde tellement que je ne l’use pas beaucoup … Ca fait un excellent presse-papier 😛

  4. martin
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    Pour résumer donc le crédit est bien quand on gagne plus qu’on ne perd (ex: investissement vs consommation), ou qu’on perd moins qu’on ne perd sans crédit (ex: voiture vs chomage)

    Pour consommer, le crédit n’est pas bien. et ok pour la TV . Je regarde tout de meme Capital, des racines et des ailes, QPUC… je trouve que la TV contient tout de même 10% de choses intéressantes au côté des 90% d’inintéressants, tu ne trouve pas?

  5. Vacances scolaires
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    Martin, juste par curiosité, après avoir lu plusieurs de tes articles, je constate que tu utilises toujours les mêmes explications concernant les intérêts. Dans l’article que je suis en train de commenter, je vois : « Par exemple, un jeune de 20 ans qui, au lieu de dépenser 1000€ pour un écran plat 80 pouces, les place à 6% par an (SICAV…), il disposera de 3.200€ dans 20 ans, et de plus de 10.000€ lors de son départ à la retraite. »

    Or, penses-tu réellement qu’un jeune de 20 ans va placer 1000€ et les laisser sur un compte épargne ou autre produit d’investissement pendant des dizaines d’années sans avoir besoin d’y toucher ?

  6. martin
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    Libre a lui de placer plus ou moins. L’essentiel, c’est la direction suivie.

    Et 1000 euros par an = moins de 20 euros par semaine. Soit 3h de smic ou 1,5h de cours particuliers. C’est aussi moins cher qu’un resto ou la sortie en boite de nuit du samedi. bref cela reste accessible je trouve non?

    • Vacances scolaires
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      En fait je voyais le problème d’une toute autre manière. Si le jeune place son argent c’est pour en profiter et généralement, il ne va pas attendre 20 ans de plus ou d’atteindre sa retraite pour utiliser cet argent. C’est dans cette optique que je voyais le coeur du problème.

  7. martin
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    Oui tout a fait – c’est l’erreur que j’ai commise. Mais quand je dis 20 ans, ca ne veut pas rie 20 ans. Ca veut dire tot. Pour quelqu’un qui rentre dans la vie active a 22-23 ans, la question est la meme, et mieux vaut pour lui qu’il pense a epargner… Car je pense qu »on n’aura pas ou peu de retraite… http://www.candix.fr/2010/12/pourquoi-la-retraite-par-repartition-va-disparaitre/

    Jean de La fontaine resumait tres bien la situation avec la cigale et la fourmi… Apres a chacun d’assumer ses responsabilites…

  8. martin
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    Mouais, 6 comptes bancaires, c’est pas uin peu dur a gerer. J’en ai 4 tous aussi vides les uns que les autttres, ca ne me sert pa a grand chose… mais c’est aussi car je ne peux completer mes revenus en bossant, c’est tres dur de bosser aux usa quand tu es etranger.

    C’est moi qui t’ai convaincu gabriel?

    • Vacances scolaires
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      Martin, pourquoi est-il difficile de bosser aux USA en tant qu’étranger ? J’ai plusieurs amis qui ont réussi à trouver rapidement du travail seulement après quelques démarches.

      • martin
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        Quand tu es etudiant avec mon visa, je n’ai le droit de bosser legalement que sur le campus. Et puis les jobs type mc do sont tres mal payes genre 6 ou 7 dollars de l’heure alors bon j’ai plus vite fait de developper mes websites 🙂

        • Vacances scolaires
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          Comme quoi quand on nous pose des contraintes, ça n’a pas que du négatif, la preuve, c’est probablement ce qui t’as poussé à continuer tes sites 🙂

          • martin
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            Oui et surtout a me bouger, car au début de l’année, mes comptes en banque étaient bien garnis, mais j’avais identifié quelques difficultés en février/mars avant de repartir à la hausse après. Globalement tout s’est déroulé comme prévu (ce qui me pousse aussi a me défoncer en ce moment) 🙂

    • martin
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      okm je suis curieux de discuter avec toi demain 🙂 je pense que la conversation sera enrichissante (j’emploie de ces termes…) pour toi comme pour moi

  9. martin
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    tu pense quoi sur l’article sur les retraites?

  10. Vacances scolaires
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    Je n’en doute pas, et je suis également quelqu’un qui a commencé à économiser très tôt. En revanche, lorsque l’on grandit on est face à des situations qui nous obligent à avoir pas mal de dépenses comme l’arrivée d’un enfant, un achat immobilier ou autre. Pour cette raison, il est quasiment impossible de conserver son argent sur un compte épargne sans y avoir recours durant des années.

    • martin
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      Il y a 2 types d’erpagne: l’epargne court terne et long terne. La long terme il ne faut pas y toucher, mais celle a court terme pourquoi pas. Sinon on peut aussi avoir recours a l’epargne forcee, via l’immobilier par exemple 🙂