La retraite par répartition est quelque chose de bien en permettant aux gens retraités de pouvoir arrêter de travailler après une vie de travail. Mais la retraite par répartition est condamnée tôt ou tard à disparaître (ou à aller en diminuant), en raison du déséquilibre entre population active et retraités et d’un manque de dynamisme de notre économie. Si vous ne voulez pas vivre pauvrement durant vos vieux jours, le mieux est d’épargner et de préparer vous-même votre retraite. Comment-faire ?
Vivez en dessous de vos moyens
Vivez en dessous de moyens et économisez de l’argent. Traquez les dépenses inutiles en cherchant une solution meilleure. Il peut être moins cher de louer une berline Mercedes ou BMW pour faire le trajet vers vos vacances avec votre famille et de rouler le reste du temps quand vous êtes seul dans votre voiture en petite citadine que d’acheter une grosse berline qui coûte cher à l’achat en carburant et entretien et qui ne sert qu’une fois par an.
Gagnez plus avec des petits boulots… Sites Internet, cours particuliers, ventes sur Internet, activité annexe… Tout est possible, l’idéal sera de pouvoir économiser tous les mois, le plus possible et le plus tôt possible.
L’immobilier
L’immobilier est loin d’être toujours le meilleur investissement, loin s’en faut. On peut toujours dire qu’il vaut mieux louer et placer la différence avec ce qu’on aurait payé si on avait acheté son bien à la bourse… Mais c’est difficile de s’imposer à une telle démarche. Si vous achetez de l’immobilier, vous aurez toujours lors de votre retraite par répartition autant de dépenses en moins.
Rappel : Avoir une retraite par répartition (ou que voue vous êtes fait par vous même) de 1000€ en étant propriétaire de son 3 pièces ou toucher 1700€ et dépenser 700€ pour ce logement, cela revient au même. Sans compter que le propriétaire, au pire, pourra toujours revendre son bien et toucher un bon capital, louer une partie (chambre à un étudiant par exemple)…
Evidemment, pour cela, on prendra soin de bien choisir son logement. Un logement par trop loin des villes (économies d’essence, plus facile à vendre avec le renchérissement de l’énergie), qui a déjà fait ses preuves (fuyez le neuf dont vous payez cher sans savoir comment ça vieillira), dans une ville à forte demande (Sud de la France, Paris, métropoles de province…)
Qu’en pensez-vous? Investissez vous dans d’autres supports comme la bourse ou autres placement financiers? N’hésitez pas à me faire part de vos avis en postant un commentaire ci-dessous.
11 réponses
Quentin
En France, nous ne sommes plus habitués à préparer notre retraite. La mentalité ambiante est de dire : « L’état s’en occupera ».
martin
En 2013, la dette publique a augmenté de 2838€ par seconde (89,5 milliards d’euros en un an)… A méditer. Par seconde.
Ouvrircompte
Malheureusement, la réalité est toute autre et il devient de plus en plus important de songer à sa retraite le plus tôt possible pour pouvoir percevoir, en temps voulu, un revenu complémentaire à sa pension retraite…
martin
Tu as raison. Ceci étant les moyens d’atteindre cet objectif sont multiples: être propriétaire, avoir des sources de revenu passif, tirer profit des différentiels de taux de change en vivant dans un pays à bas coût…
Chanoine
Salut Martin
Ce sujet m’intéresse particulièrement par conséquent je te félicite de l’avoir choisi.
Pourrait tu faire une synthèse pour apporter des précisions a ton sujet ( taux d épargne en France par tranche d âge comparé a d autres pays, montant épargné par tranche d âge , capital détenu par français par tranche d âge. Montant épargné mensuellement etc
Par avance merci
Ce qui est sur c est que pour des personnes entre 18 et 30 ans considérez que vous ne récupèrerez pas les cotisations versées a d autres.
martin
Bonjour Chanoine
De rien 😉 Il me semble (la flemme de chercher les chiffres là) que le taux d’épargne en France est d’environ 15%, soit bien plus qu’aux Etats-Unis ou le reste de l’Europe (5-10% grosso modo) mais bien moins qu’en Asie (Chine notamment, autour de 30-40% de taux d’épargne je crois), mais parmi cette épargne, l’essentielle prend la forme de capital immobilier (remboursement d’échéances). Je peux t’appeler à l’occasion pour discuter de tout cela si tu veux 😉
Joyeux réveillon à toi
Martin
Didier-Fabrice
Bonjour Martin,
Il y a quelques imprécisions dans ton paragraphe sur l’immobilier. Tu commences par une généralité qui ne veut rien dire : « L’immobilier est loin d’être toujours le meilleur investissement, loin s’en faut ».
Il n’existe pas de meilleur investissement puisqu’il y a systématiquement une question de timing. Quelque soit l’investissement que tu effectues si tu y entres/sors au mauvais moment ce ne sera que difficilement un bon investissement (quelqu’un qui a acheté des actions France Telecom le 2 mars 2000 doit encore s’en mordre les doigts aujourd’hui !)
En lisant la deuxième phrase du paragraphe il semble que tu veuilles comparer l’achat de sa résidence principale à sa location.
Tu fais une petite erreur quand tu dis « 1000€ en étant propriétaire de son 3 pièces ou toucher 1700€ et dépenser 700€ pour ce logement, cela revient au même ». En effet un propriétaire a des charges que n’a pas le locataire : taxe foncière, grosses réparations et éventuellement charges de copropriété. D’un point de vue flux financier cela ne revient pas tout au fait au même mais comme tu le dis le propriétaire a un patrimoine monnayable tu parles de la vente je rajouterai la vente en viager ce qui permet de ne pas avoir à payer un loyer pour se reloger mais procure au contraire une rente.
Enfin le principal critère (si on ne regarde que le coté économique) pour faire son choix c’est la durée de détention. En effet plus longtemps on reste dans son (même) logement et plus il devient intéressant d’en être propriétaire. Il ne faut pas oublier non plus que si on reste locataire son loyer va très probalement augmenter si on devient propriétaire via un emprunt à taux fixe la mensualité va rester constante (sauf à changer la durée du crédit) seules les dépenses annexes sont suceptibles d’augmenter mais elles sont (sinon c’est en effet une très mauvaise acquisition) moindres que la somme des mensualités.
Plus la période de détention est courte et plus un deuxième critère prend de l’importance l’évolution du marché de la revente. En effet en devenant propriétaire on paie des frais d’acquisition. Si on ne reste pas assez longtemps pour les amortir par l’économie de loyer il faut que la plus-value à la revente les recupère…
Martin
Bonjour Didier
Quel long commentaire (380 mots), presque aussi long que l’article (419 mots) je suis impressionné!
Désolé pour la généralité. Ce que je voulais dire est que l’immobilier est sans doute intéressant sur le long-terme, mais cela dépend du timing comme tu le dis sans compter que cela implique également d’autres contraintes: taxes foncières, droit de mutation, risque de moins-value, gestion locative si le but est de louer l’appartement… Je ne dis pas que c’est bien ou mal, mais c’est un investissement comme un autre (bourse, entrepreneuriat…) avec ses avantages et inconvénients. A mon humble avis, mieux vaut voir l’immobilier de manière posée qu’avec des préjugés tels que « loyer = argent jeté par les fenêtres » non?
Concernant le deuxième paragraphe, je te remercie pour le complément d’information. J’avais voulu « simplifier » car d’un côté, le propriétaire paie des charges que le locataire ne paie pas (au pif: taxe foncière). De l’autre, le locataire qui gagne 1700€ par mois ne paie pas de taxe foncière mais davantage d’impôts sur le revenu (ou pas). Bref, comme toujours, les chiffres ne veulent rien dire en tant que tel, tout dépend de chacun, de son lieu de vie, de sa situation personnelle… je voulais simplement dire que limiter les dépenses (en ayant un actif) est tout aussi important que vouloir gagner plus d’argent.
Concernant le point suivant, il est vrai que les loyers augmentent avec le temps au contraire des remboursement d’emprunt, fixe. S’il est dur de prévoir l’avenir, le mieux n’est-il pas de faire des prévisions sous Excel pour voir ce qui est le plus intéressant entre être locataire et propriétaire? On peut très bien faire une simulation en tablant sur 1% ou 2% de hausse annuelle de loyer pour voir combien de temps il faut rester pour qu’acheter soit plus rentable qu’être locataire?
A bientôt et merci pour ton commentaire fort constructif 😉
Martin
Nathanael
Salut Martin
Comme tu le dis il es toujours bien pendant qu’n a encore assez de force de trouver d’autres sources de revenus pour gagner un peu pus d’argent, d’épargner un peu ce qu’on gagne et surtout de vivre en dessous de son revenu (donc un taux d’épargne élevé) pour se préparer à un arrêter travail…
Mais, trouver un bon moyen pour faire fructifier son argent (son épargne) doit être le véritable moyen de faire travailler son argent…
La plu plus part des gens trouve que l’immo est le meilleurs moyen pour faire cela parce que ce bien ne pourri pas. Mais pourquoi pas toi?
Si tu n’est pas dans cette logique sur l’immobilier que préconise tu?
Bonne suite
Nathanael
Martin
Bonjour Nathanaël
Comment vas-tu? Effectivement arriver à vivre en dessous de ses moyens est l’idéal pour devenir financièrement indépendant, même si ce n’est pas toujours facile en France en raison du coût de la vie mais surtout des frais fixes importants (logement, assurances, impôts, charges sociales…). Tu arrives à épargner de ton côté?
Concernant le deuxième point, arriver à faire fructifier est la clé tu as raison, d’une part pour augmenter son patrimoine disponible, de l’autre pour générer du cash-flow. Ceci étant, les taux d’intérêt des placements sûrs de type Livret A sont très faible. La bourse peut offrir de meilleurs rendements mais est plus risqué. Faire de l’immobilier locatif pourquoi pas mais encore faut-il gérer son logement et les locataires. Reste l’entrepreneuriat, avec sa dose de risque bien sûr, mais qui selon moi est le meilleur moyen d’investir son argent…
Concernant l’immobilier ce n’est pas toujours mal mais les gens ont souvent tendance à sous estimer les coûts. Par exemple on entend souvent « une fois que je serai propriétaire, mon logement ne me coûtera rien », sauf qu’en attendant:
– Il faut payer des frais de notaire pour devenir propriétaire
– Des intérêts à la banque
Même quand tu es propriétaire, tu as la taxe foncière à payer, le gros oeuvre sans compter le coût d’opportunité. Même si tu avais un logement à 100 000€ qui ne te coutait rien en impôts ou en entretien, il te coûterait quand même de l’argent. Celui qui tu aurais gagné en intérêt si tu avais placé cet argent plutôt que de l’immobiliser dans une maison… Tu en penses quoi?
Bref, je ne préconise rien – chaque situation est différente en fonction des attentes et des revenus des gens, de l’époque, du lieu. J’exprime juste mon humble avis concernant la question de l’indépendance financière. N’hésite pas à me partager ton avis aussi 😉
Bonne soirée
Martin
Nathanael
Salut Martin
Au plaisir de lire ton avis sur ce commentaire.
Concernant l’épargne, à mettre un peu de côté surtout que je vis dans un pays Africain où le coût de la vie est bien faible. Mais, il ne faut surtout pas tenir compte de ce coût car même s’il est bas, le revenu mensuel des Africains est quasiment bas et ne peux vraiment permettre d’épargner. Il faut souligner qu’au Bénin où je vis, le SMIG l’équivalent du SMIC en France est de 50€.De plus, même avec un tel salaire, trouver un emploi n’est pas évident avec la masse estudiantine qui sort chaque fin d’année des campus.
J’ai alors déterminé une stratégie pour mon indépendance financière: Entreprendre à zéro franc avec une méthode que j’espère fonctionnera (utiliser la rédaction web). J’ai tout de même miser sur l’immobilier qui sera mon moyen de faire fructifier mon argent pour une simple raison. Le coût bas de l’investissement initial en Afrique…
Il faut noter qu’avec 100000 euro en Afrique, je serai propriétaire d’un très grand immeuble….
la bourse est comme tu le dis dangereux ou trop risqué mais, il ne faut pas simplement voir le côté risqué car la vie elle même est tout un tas de risque….
les taxes dont tu parles sont normales. il faut juste savoir s’organiser pour tirer partie de ses investissement en sachant que l’entrepreneuriat même s’il est moins risqué nécessite trop de temps.
Nathanael