[Article invité] Chers lecteurs de Candix, je m’appelle Sébastien. J’ai jonglé avec les chiffres et des millions d’€, de $, etc…qui ne m’appartenaient pas en tant que comptable OPCVM (organisme de placement collectif en valeurs mobilières) pendant presque 10 ans dans une société de gestion d’actifs financiers, expérience qui d’ailleurs m’a permis de comprendre et de vous présenter ce qui va suivre.
Outre le fait que j’investis en bourse de par mon ancien métier, mais aussi dans l’immobilier locatif, cela fait presque 2 ans maintenant que mes rencontres et lectures diverses m’ont ouvert les yeux et l’esprit sur le véritable fonctionnement interne des banques et du système financier international.
Donc dans les lignes qui suivent, vous allez voir si vos dépôts bancaires sont bien protégés si par conséquent, il est risqué ou non d’y laisser toutes vos économies.
Un peu d’histoire
Après le krach boursier de 1929 aux USA, le gouvernement de l’époque a mis en place une garantie des dépôts en contrepartie de la séparation entre les banques de dépôt et les banques d’affaires.
Les banques cotisaient alors auprès d’un fonds qui assurait les dépôts jusqu’à un certain plafond. La garantie des dépôts s’est ensuite généralisée dans le monde entier.
Une garantie jusqu’à 100000€
Vu que les dispositifs de garantie des dépôts en Europe étaient nationaux et assez hétérogènes, une directive européenne de 2009 a harmonisé à 100000€ le niveau de garantie des dépôts bancaires au sein de l’Union européenne PAR déposant ET par banque !
La garantie concerne principalement :
– les dépôts à vue (votre compte en banque)
– les comptes sur livret (A, LDD/Codevi, Livret bancaire…), le compte-titres, le plan d’épargne en actions (PEA)
– le plan et compte d’épargne-logement
2 milliards contre 2000 milliards
Tout cela c’est bien gentil mais il risque d’y avoir un gros problème si cette garantie des dépôts devait, un jour en France, être mise en place.
En effet, les réserves de garantie de dépôts sont d’environ 2 milliards d’€ pour assurer moins de 2000 milliards d’€ de dépôts, ce qui semble, vous en conviendrez, bien faible en cas de défaillance d’une grande banque française qui a fait récemment parler d’elle en payant une énorme amende aux Américains !
En France, 6% des dépôts sont supérieurs à 100000€ donc pas assurés alors qu’ils représentent 25% des montants en volume. Alors, vous allez me dire rien n’empêche d’ouvrir plusieurs comptes pour se situer en-dessous de ce montant, mais le problème de fonds reste le même : 2 milliards de garanties pour en couvrir 2000 !!!
Dans ces conditions, et vu que la santé financière de nos chères banques ne s’est pas vraiment assainie depuis la dernière crise de 2008-2009, je vous recommande primo, de ne pas y laisser toutes vos économies, et deuxio pour aller beaucoup plus loin d’aller visionner cette vidéo visible après inscription gratuite sur le lien suivant pour protéger efficacement et durablement votre épargne sans vous soucier d’une énième crise financière à venir.
Pour conclure, et vous l’aurez compris, cette garantie est efficace à condition qu’elle ne soit pas à être mise en place sinon il risque d’y avoir un gros souci d’autant qu’en France, nous n’avons pas de “petite” banque (BNP, SG, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Natixis-Banque Populaire, Crédit Lyonnais, etc…) et on a déjà vu dans le passé ce que la faillite de l’une d’elles pouvait nous couter (au contribuable !).
Maintenant, vous avez l’info alors vous savez ce qu’il vous reste à faire.
Article rédigé par Sébastien, auteur du blog Business-Indépendance.
12 réponses
Sovanna Sek from GenY Finances
Bonjour,
Le weekend dernier, j’ai fait une tournée dans les agences bancaires près de mon domicile pour une informations sur le montant plafonné de retrait sur le territoire français dans les distributeurs de billets. Voici les réponses qui m’ont été apportés :
– LCL (filiale du Crédit Agricole) : 500 € tous les 3 jours
– CIC (filiale du Crédit Mutuel) : 600 €/jour (distributeur CIC et Crédit Mutuel) et 600 €/semaine (hors CIC-Crédit Mutuel)
– Caisse d’Epargne : 1000 €/jour et 2100 €/semaine (distributeur Caisse Epargne) et 500 €/jour (hors Caisse d’Epargne)
– BNP Paribas : Le personnel a été hésitant en prétextant le plafonnement des retraits se fait en fonction des besoins du client. Du coup, j’ai bien vite compris l’amende record à payer aux USA risque de faire perdre des clients potentiels.
Quant à la garantie des dépôts par l’Etat, c’est juste une blague sachant ce dernier ne sait pas gérer ses finances publiques avec une dette publique qui ne cesse d’augmenter. Pour enfoncer le clou, le déficit/PIB n’a pas de sens comptable et il faut le raisonner en appliquant la formule : (dépenses – recettes)/recettes.
Pour plus d’informations sur l’utilisation des dépôts de nos placements préférés tels que le Livret A ou le LDD, je propose quelques articles qui permettront d’éclairer les lecteurs :
– Les Dessous financiers de la Caisse des Dépôts
http://www.tendance.com/les-dessous-financiers-de-la-caisse-des-depots.htm
– Comment l’Etat réquisitionne votre épargne
http://www.tendance.com/comment-l-etat-requisitionne-votre-epargne.htm
martin
Coucou Sovanna
Quel rapport entre une amende record pour la BNP et la possibilité de donner du cash? la BNP Paribas a 94 milliards de fonds propres (http://www.boursier.com/actions/societe/comptes-detailles/bnp-paribas-FR0000131104,FR.html). 9 milliards d’amende ca fait mal bien sûr, mais cela va t-il vraiment changer la donne?
Pour le déficit public, il est vrai que le ratio sur le PIB a moins de sens que le ratio classique par rapport aux revenus. La dette publique est de 1925 milliards d’€. Par rapport au PIB (2055 milliards) cela fait une ratio d’endettement de 94%. Par rapport au budget de l’Etat (395 milliards) cela représente près de 500% de ses revenus.
Dit autrement, l’Etat est dans la même situation que quelqu’un qui gagne 2000€ par mois, dépense 2410€ par mois et a 117000€ de dette à rembourser.
Ceci étant, la comparaison avec le PIB n’est pas dénuée de sens, car l’Etat, au contraire d’un ménage, peut toujours lever de nouvelles taxes dont le rendement découle du PIB. Je veux dire: si le PIB passait par magie du jour au lendemain a 3000 milliards par an, même si les recettes de l’Etat et ses depenses etaient inchangées, sa situation s’améliorerait car la base fiscale serait plus large.
Merci pour les partages de liens sinon
A bientôt
Martin
Sovanna Sek from GenY Finances
Bonjour Martin,
Je t’accorde que BNP Paribas est la banque française la plus solide en terme comptable. Cependant, le critère le plus important à mes yeux est sa solvabilité globale permettant de mesurer le niveau des capitaux propres face à des dépréciations d’actifs futures. Elle est de l’ordre en 2013 de 4,87 %. En temps normal, une entreprise non financière doit respecter une solvabilité globale de 25 à 30 %. Pour le secteur financier, c’est peut être un cas particulier (mais prudence !) car il contribue au financement de l’économie réelle.
Enfin, les prêts contractés par les emprunteurs (ménages, entreprises) font partis des actifs.
Cordialement,
Sovanna SEK
http://geny-finances.blogspot.com
Martin
Bonjour Sovanna
Je te remercie pour ton message. Quand tu dis que le ratio de la BNP est de 4,87% veux tu dire que la BNP a 4,87€ d’actif pour 100€ d’encours bancaire ou autre chose? Je demande car je pensais que les accords de Bâle (ou ratio McDonough si je dis pas de bêtise) était plus élevé que cela… La vraie question est: quelle est la solvabilité des autres banques? Est-elle meilleure en général ou pire?
Enfin que veux tu dire par « les prêts contractés par les emprunteurs (ménages, entreprises) font partis des actifs. »? Que les prêts font partie des 4,87%? Qu’est-ce que contient les actifs et les passifs des banques précisément? Je demande car je n’ai pas poussé la réflexion aussi loin et je suis curieux d’en savoir plus sur le sujet.
A bientôt
Martin
Didier
En effer nos dépôts ne sont pas sécurisés et de plus l’argent ne fait pas le bonheur. Ajouté à cela qu’on ne pourra pas échapper encore longtempe à la supertaxe sur les dépôts pour renflouer les états en faillite je vois qu’une solution
FILEZ-MOI VOTRE POGNON il sera mieux dans mes poches que dans votre agene bancaire 😉
martin
Bien essayé Didier même si je n’adhère pas plus que cela à ta conclusion. Sinon tu y crois à la supertaxe sur les dépôts? Dans ce cas, les gens dont l’actif net est négatif auront un crédit d’impôts? Il existe une solution simple pour limiter le poids de la dette, je ne comprends pas pourquoi elle n’est pas mise en place: laisser couler l’inflation.
1 point d’inflation en plus réduit mécaniquement le poids de la dette de 1%, soit 19 milliards d’euros en moins à rembourser en quelque sorte. Bien sûr, plus d’inflation ferait remonter les taux d’intérêt mais je pense que ce serait pas forcément si mal que cela. Mais bon la BCE fait tout pour contenir l’inflation sous les 2%…
Arnaud
Merci pour les informations 🙂
Martin
Bonjour Sébastien
En effet, c’est dans l’intérêt pour les gouvernements que l’inflation augmente (pour diminuer le poids réel) sauf si les taux d’intérêts augmentent pour compenser l’inflation… Mais dans ce cas pourquoi ne pas le dire franchement (objectif d’inflation de 3 ou 5%). Quel serait l’intérêt de dire qu’il y a de la déflation ou une inflation <2%?
Pour le reste, force est de constater que pas mal d'objets ont vu leur prix bien baisser. Les écrans plats, les ordinateurs, l'aviation low-cost, les produits manufacturés, les voitures… même si d'autres postes ont augmenté (loyer, EDF…) au final y a t-il tant d'inflation que cela?
Sinon quelle différence les ABS offrent par rapport aux titres titrisés pré-2008? N'hésite pas à partager ton point de vue et à m'en dire plus sur le sujet, cela m'intéresse.
A bientôt
Martin
Alex R&Co
C’est sûr que 2 M ne peuvent pas couvrir les 2 000 M de dépôt, mais la finance connaît toutes les combines pour ne pas inquiéter leurs clients.
Je ne pense pas qu’il y ait de risque maintenant, les banques commencent à refaire des bénéfices. La panique auprès des clients est partie depuis 2 ans maintenant.
Alex
Martin
Bonjour Alex
Quelles techniques connais tu? En tout cas c’est vrai que la situation des banques – malgré certaines comme la BNP qui souffre de la mégaamende aux US – semble aller de mieux en mieux. A bientôt
Martin
Alex R&Co
– dire aux clients que tout va bien,
– optimiser son bilan pour respecter les accords avec la Bce,
– sous provisionner des dépréciations d’actifs, etc
Alex
martin
Merci pour la réponse Alex 😉