Entre la hausse des impôts et l’augmentation du ménage, le pouvoir d’achat des Français baisse : -1,2% en 2012, autant en 2013. La conséquence : beaucoup de Français se serrent la ceinture… C’est dommage. En effet, il existe de nombreuses solutions que vous pouvez mettre en place à votre niveau pour augmenter votre pouvoir d’achat. Vous avez pu découvrir dans les différents articles de ce blog comment consommer moins de carburant, mutualiser vos coûts (colocation ou covoiturage), dépenser moins en logement et en vacances… Mais une dépense est souvent négligée : les dépenses bancaires. Si vous avez envie de payer moins en frais bancaires, je vous invite à lire la suite de cet article.
Payer moins de dépenses bancaires : mode d’emploi
Les banques disposent historiquement de trois sources de revenus :
– Les marges de « ressources »
– Les marges de « crédits »
– Les commissions (frais bancaires)
En raison de l’augmentation de la concurrence entre les banques et de la baisse des taux des crédits immobiliers (en raison de la baisse des taux directeurs en raison de la crise économique), les marges de ressources et de crédits des banques ont fondu comme neige au soleil.
Afin de conserver leurs marges, les banques se sont rattrapées sur les commissions (frais bancaires), car au contraire des crédits bancaires où les clients sont regardants, les frais bancaires concernent des petits montants. Du coup les clients sont moins vigilants et les banques peuvent donc augmenter les frais bancaires de façon importante sans perdre massivement de clients.
Aujourd’hui, les banques se servent partout où elles peuvent :
– Retrait d’espèces à l’étranger
– Retrait d’espèces depuis une autre banque
– Encaissement de chèque étranger
– Mise en place manuelle d’un virement
– Agios (frais de découvert)
– Dépassement de plafond de découvert
– Conventions bancaires (CB)…
– Commissions du paiement à la CB
Au final, chaque frais bancaire représente un montant faible, mais les petits ruisseaux faisant les grandes rivières, de nombreux petits frais bancaires peuvent sérieusement entamer votre pouvoir d’achat. Afin de limiter vos frais bancaires, je vous invite à suivre ma méthode pas à pas.
1) Analysez vos frais bancaires
Suite aux « abus » tarifaires de certaines banques, la loi Française oblige les banques a indiquer le montant des différents frais bancaires dans les relevés de compte mensuels. Pour cette raison, je vous invite à consulter vos 12 derniers relevés bancaires (au format papier et/ou PDF) et indiquez sur un tableur Excel le montant et l’intitulé de chacun des frais bancaires qui vous ont été facturés au cours des 12 derniers mois. Réaliser ce travail va vous permettre deux choses
a. Prendre conscience de vos dépenses bancaires
Grâce à cela, vous allez pouvoir déterminer combien de frais bancaires vous payez par mois en moyenne et prendre conscience de l’argent que vous pourriez économiser. C’est en effectuant ce calcul il y a un an que j’ai réalisé dépenser près de 80 euros par mois en frais bancaires (je sous-estimais jusque là le coût des retraits d’espèces depuis la Chine où je vivais)
b. Pouvoir analyser vos pistes d’amélioration
Une fois que vous avez indiqué sur votre tableur Excel vos différents frais bancaires, cherchez à trouver des pistes d’amélioration pour diminuer vos frais bancaires. Voici 3 exemples :
Exemple 1: Vous payez beaucoup de frais de dépassement de découvert autorisé ?
Vous payez trop de frais d’intervention car vous avez dépassé votre découvert autorisé ? Il existe plusieurs solutions :
– Limiter au maximum vos dépenses jusqu’à sortir du découvert
En attendant de sortir du découvert ou si vous n’arrivez pas à sortir de votre découvert
– Augmenter votre plafond de découvert
– Limiter les retraits hors plafond (préférer un gros retrait pour payer un EC à 10 petits retraits avec 10 EC à la clé)
– Emprunter de l’argent à un taux avantageux
Si vous avez 2 000€ de découvert, mieux vaut peut-être emprunter 2 000 ou 3 000€ à 3 ou 4% de taux d’intérêt que laisser votre situation financière se dégrader avec des agios facturés à 16 ou 20% et des frais bancaires par derrière.
Exemple 2: Vous estimez que votre CB vous coûte trop cher ?
Si vous estimez que votre CB vous coûte trop cher, vous pouvez regarder si votre convention bancaire correspond à vos besoins ou si elle dépasse vos besoins. Par exemple, sauf en cas de nombreux voyages, la carte visa premier ou Mastercard Gold n’est pas forcément utile. Vous pouvez également rechercher si d’autres banques proposent aussi bien moins cher.
Exemple 3: Vous payez trop de frais de retrait à l’étranger ?
Pour en revenir à mon exemple personnel, ayant sous-estimé mes frais de retrait à l’étranger, j’ai par la suite augmenté le montant de chacun de mes retraits (pour amortir la partie fixe du frais bancaire) et recherché une convention à destination des expatriés afin de limiter ces frais à leur part congrue.
2a. Allez voir votre conseiller clientèle
Une fois ce travail d’analyse réalisé, allez rendre visite à votre banquier si nécessaire pour mettre en place votre plan d’action pour payer moins de frais bancaires (demande d’augmentation de plafond de découvert, changement de convention, demande de prêt…).
2b. Choisissez la banque qui vous convient le mieux
Si votre conseiller ne vous aide pas dans vos objectifs ou si votre banque ne vous convient pas, il est peut-être temps de changer de banque. Mais quelle banque choisir ?
Il existe deux méthodes simples pour choisir votre banque :
a. La méthode à l’ancienne
Suite au travail d’analyse de vos frais bancaires que vous payez, créez-vous un mini-cahier des charges avec les critères bancaires qui sont importants pour vous. Puis faites un tour dans le centre-ville entre différentes agences bancaire de différentes enseignes et demandez à être reçu par un conseiller clientèle. Posez-lui vos questions et notez ses réponses. Une fois rentré chez vous, analysez à tête refroidie quelle banque vous semble le mieux.
Si vous identifiez une banque concurrente mieux que votre banque actuelle, vous pouvez :
1) Transférer votre compte bancaire chez un concurrent et supprimer votre compte actuel
2) Ouvrir un nouveau compte en banque (sans supprimer votre compte actuel) et spécialiser chaque compte pour un usage bien spécifique
b. La méthode moderne
Faire le tour des agences bancaires de votre ville, c’est bien, mais cela vous fait oublier des concurrents de taille : les banques en ligne. En effet, beaucoup de banques en ligne, ayant des frais fixes bien moins élevés que les banques traditionnelles (elles n’ont pas tout un réseau d’agence à financer) proposent des prestations à des prix plus compétitifs que les banques traditionnelles.
Bien sûr, si vous avez besoin de rendre souvent visite à votre conseiller clientèle, les banques en ligne ne sont pas pratiques. En revanche, si vous automatisez la gestion de votre compte (pas de paiement en chèque, mise en place de virement automatique…) et ne voyez votre banquier que tous les 36 du mois, les banques en ligne peuvent s’avérer un choix pertinent pour vous.
Alors, banque physique, banque en ligne, comment choisir ? Après les comparateurs de billets d’avion ou les comparateurs de shopping, sachez qu’il existe des comparateurs de banque, tels que Panorabanques.com. Le concept est simple. Panorabanques va vous poser quelques questions sur vous, cela prend 3 minutes, puis le site vous indique les banques les plus intéressantes à votre profil, suivant les critères suivants :
– Banque les moins chères
– Banques qui répondent le mieux à vos besoins
Par exemple, en effectuant une simulation, voici ce que me donne Panorabanques :
Banques les moins chères
Banques répondant le mieux à mes besoins
Les comparateurs de banques vous donnent donc des informations utiles sur les banques les moins chères, mais les données ne sont que des estimations. Une fois que vous avez identifié les banques les moins chères a priori, il ne vous reste plus qu’à les contacter pour savoir si elles seront bien les moins chères en situation réelle afin d’éviter les mauvaises surprises. En l’occurrence, dans mon cas, Boursorama n’est pas forcément la banque la plus intéressante au niveau des retraits à l’étranger.
4. Créez-vous un tableur Excel
Ca y est. Vous avez changé votre banque/ouvert un nouveau compte/rencontré votre conseillé clientèle. Normalement vous devriez payer moins de frais bancaire, mais attention : les mauvaises habitudes peuvent vite revenir au galop, et les banques ne manquent pas de ruse pour vous facturer des frais bancaires ici et là.
On ne fait attention qu’à ce qu’on mesure. Par exemple, jusqu’à il y a peu, j’épargnais peu. Il y a quelques mois, j’ai créé un tableur Excel « Epargne » où je fais le solde de mon épargne et de mes dettes, avec un graphique à la clé. Alors que je négligeais jusque là mon épargne, depuis que je mesure et visualise mon épargne, mon épargne augmente, car j’aime voir la courbe augmenter, tout simplement.
Pour vos frais bancaires, faites de même. Pour payer durablement moins de frais bancaires, pensez à créer un fichier Excel pour mesurer et analyser vos frais bancaires mois après mois, afin que vos frais bancaires tendent vers 0. Et grâce aux économies réalisées, augmentez votre pouvoir d’achat… et faites vous plaisir.
Cet article est désormais terminé. J’espère qu’il vous a plu et à bientôt pour de nouveaux articles sur candix.fr
8 réponses
Meli-melo
Bonjour,
Ca m’étonne pour Boursorama : pas avantageux pour les retraits à l’étranger ? Moi personnellement j’ai une CB Premier chez Boursorama et je la trouve très avantageuse car elle me coute 0€ et pour les retraits à l’étranger ça ne me coute que le taux de change du jour de la devise retirée (pas de commission en plus). Quelle CB as-tu ? Me la conseilles-tu ?
martin
J’ai regardé sur le site Internet les conditions de Boursorama, après il faudrait discuter avec un conseiller pour en savoir plus. Actuellement, j’ai une carte Jazz International à la Sogé, c’est pas mal depuis l’étranger
Fabrice
Boursorama est une très bonne banque qui propose de nombreux services sans frais, mais dès lors que l’on commence à se lancer avec eux dans des opérations lourdes (notamment des prêts) cela devient tout de suite plus compliqué.
Personnellement je l’utilise comme 2e compte et cela me va très bien comme cela.
Gora Le Self Made Man
Très bon article !
Perso je suis à la BNP et de plus grands chacals qu’eux je crois que ça n’existe pas! Sur chaque opération il me prennent un euro par si et u euro par là ce qui à la fin de l’année cou^te évidemment très chers. En plus d’être des chacals ils sont très malins, il essaye la plus part du temps de masquer ces frais dans le flot des autres opérations en leur donnant des noms pour que cela ne sème pas le doute dans notre esprit…Je consulte presque quotidiennement mes comptes ce qui me permet de le savoir, je me dis donc que la grande majorité des clients ignore totalement tout ça. Une autre de leur pratique pour nous soutirer encore plus d’argent: au moindre problème avec votre compte, votre carte bancaire ou autre, vôtre conseillé va vous proposé un nouveau contrat, une nouvelle cartes avec bien sûre de nouveaux frais !
Mais bon c’est bientôt fini pour moi tout ça, je me renseigne actuellement pour ouvrir un compte à la boursorama banque où les frais sont beaucoup plus faibles et où je pourrais même effectuer des opérations boursière à des prix défiant toute concurrence par rapport aux banque physique.
martin
La BNP Paribas est loin d’être la pire des banques, crois moi. Tiens moi au courant pour tes démarches. A bientôt 😉
Gora Le Self Made Man
La BNP me prends déjà pas mal d’argent alors s’il existe pire, je n’ose imaginer ce que paient les clients de ses banques sans s’en rendre compte.
Je t’enverrai un mail pour te prévenir lorsque j’ouvrirai mon compte chez boursorama, je pense aussi faire un article dessus
Mathieu de réseau richesse
tu as raison, les frais bancaires sont pernicieux.
De mon côté, j’utilise des forfaits réduisant ainsi mes frais mensuels, surtout que souvent, avec un montant minimum dans le compte, les frais sont à 0$.
martin
@Gora: Merci à toi
@Mathieu: des forfaits? Pourrais tu m’en dire plus? A bientôt 😉