Tout d’abord merci à Martin de m’avoir laissé la liberté de publier cet article aujourd’hui. Je consulte son blog depuis une bonne année et j’adore son état d’esprit d’entrepreneur, la vision du monde qu’il nous transmet. Je partage bien évidemment ses idées à propos de comment s’en sortir par soi même et comment profiter de la vie 🙂
Je suis Guillaume du blog komment-devenir-riche, cela fait maintenant 5 ans que je suis conseiller financier indépendant pour les particuliers et les petites entreprises. J’ai commencé en bas de l’échelle, évolué rapidement pour aujourd’hui manager 55 personnes. (Pour ceux qui veulent en savoir plus vous pouvez aller faire un tour sur ma page : Qui suis-je ? ). Je partage à travers mon blog toutes mes connaissances, expériences dans les domaines tels que : l’entrepreneuriat, la gestion de patrimoine, le développement personnel…
J’aimerai partager avec vous aujourd’hui une expérience personnelle et une technique simple que j’utilise chez mes clients pour les réveiller, voir les choquer à propos de leur situation financière personnelle.
Commençons par une petite expérience personnelle, on est en 2005, j’ai 25 ans et cela fait trois ans que je loue un T3 dans la banlieue Lyonnaise contre le modique (!) Loyer de 550€ mensuel.
Un jour, je ne sais pas pourquoi, je me suis dis tien je vais calculer ce que j’ai payé en Loyer depuis que je suis chez moi (enfin chez mon propriétaire).
J’ai donc fais le calcul simple : 550x12x3= 19 800€ !!!
Je suis tombé des nues !! 20 000 € en 3 ans partis en fumée !!! Cela m’a fais un énorme choc, la terrible sensation d’avoir perdu un gros paquet d’argent juste parce que je ne me suis pas posé les bonnes questions à propos de mon patrimoine…
En trois mois, j’ai beaucoup appris sur comment acheter un appartement, tout le monde cherchais à me décourager: tu es célibataire, cela va être dur, tu ne gagnes que 1200 €… Même les agents immobiliers que j’ai rencontré me disaient : « Vous devriez attendre, le marché immobilier va se casser la figure… »
Comme d’habitude, je n’ai écouté personne et j’ai acheté mon petit T1bis à 90 000 €. Alors oui, j’ai perdu 25m2 dans la bataille mais je me suis dis qu’un petit chez moi est bien mieux qu’un grand chez les autres… (Petit bémol, je ne dis pas que tout le monde doit devenir propriétaire, cela dépend de votre situation personnelle, professionnelle, vos objectifs…).
Depuis j’ai acheté un autre appartement et tout se passe bien aussi.
Voici maintenant ce que je fais avec certains de mes clients. Dans mon quotidien, je suis conseiller financier. Je rencontre des particuliers dans le but d’optimiser leur situation financière.
Ca, c’est dans le meilleur des cas :), quand c’est de l’optimisation c’est du bonheur mais je vous avoue que chez une majorité de personnes c’est plutôt de l’éducation financière…
Quand je pose la question : quel est le montant en €uros qu’ils ont de côté, certains me répondent : j’ai 3000 € de réserve chez Cofinoga, j’ai 2000 € utilisables quand je veux avec ma carte machin de chez la banque truc…
Bref, ils confondent épargne et crédit revolving… Pour choquer ces personnes et les réveiller sur le fait qu’ils fonctionnent de travers à propos de leur budget (ce n’est pas de leur faute c’est simplement que personne n’a pris le temps de leur expliquer comment s’organiser) je leur fais faire le calcul suivant:
Salaire moyen mensuel x 12 x nombres d’années de travail et ensuite je confronte ce chiffre au montant d’épargne accumulé.
Prenons un exemple: Bob 30 ans à 1000€ de côté, travaille depuis l’âge de 22 ans et a gagné en moyenne 1500€/mois. Cela nous donne:
1500 x 12 x 8 = 144 000€!!!!
Quand ils voient s’afficher le chiffre sur la calculette (celle qui est en photo en haut… 🙂 ), je peux vous dire que les mâchoires se décrochent….
Les sommes gagnées peuvent monter très vite, je vous laisse faire le calcul si vous êtes en couple depuis 15 ans en gagnant 3000€ sur votre foyer…
1000€ épargnés pour 144 000€ gagnés, qu’est que vous en pensez?
Ils me répondent tous : « Oui mais on ne peux pas épargner, on ne gagne pas assez…!!! »
J’utilise cette méthode choc pour leur montrer que l’épargne n’est pas une question de ne pas pouvoir (sauf dans quelque cas extrêmes) c’est juste une question d’organisation et d’objectifs. D’ailleurs bien souvent, ceux qui ont le plus épargné ne sont pas du tout ceux qui gagnent le plus…
Alors pourquoi pensent ils qu’ils ne peuvent pas ?
La raison est simple, depuis qu’ils reçoivent leur salaires, ils ont pris l’habitude de payer : le loyer, l’électricité, le gaz, canal+, la nourriture, l’essence, l’assurance auto, l’assurance habitation, les cigarettes, les restaurants, les sorties, le téléphone portable, le crédit auto, le crédit plasma…
Bref, ils paient tout le monde sauf la personne la plus importante : EUX!!
Pour remédier à cela la solution est très simple, il faut considérer l’épargne comme une charge fixe au même titre que la nourriture, l’essence, le loyer…
Si vous pensez à l’épargne en vous disant : S’il me reste un peu à la fin du mois, je les mettrai de côté. Si vous agissez comme ceci, regardez votre compte en banque et je pense que vous aurez la réponse de savoir si cette méthode fonctionne ou non…
Si vous n’avez pas l’habitude, commencez avec de petites sommes mais toujours en prélèvement automatique puis augmentez au fur et à mesure.
Dans l’idéal, il faut atteindre au moins 10% de vos revenus en épargne, après bien évidemment, cela dépend de vos revenus, votre situation personnelle…
Epargner pour épargner n’est pas « excitant » en soi, pour que cela le devienne, je vous conseille de trouver des objectifs qui vous motivent. Vous trouverez ici quels sont mes objectifs.
Je m’arrête ici pour cet article sinon je vais écrire un livre. Cela me ferai plaisir de savoir ce que vous pensez de ces « deux méthodes choc » 🙂
Voilà j’espère que vous avez appréciez cet article, si c’est la cas, je vous accueille avec plaisir sur mon blog : http://www.komment-devenir-riche.com/
16 réponses
Pierre-Antoine
Salut Guillaume et Martin,
Ton exemple est bon à suivre Guillaume, je pense qu’en ayant un matelas de sécurité de côté et si l’on sait que l’on va rester au moins 5 ans au même endroit autant devenir propriétaire.
Après concernant ton 2ème exemple c’est impressionnant de voir des personnes qui ne se rendent pas compte que l’épargne c’est la sécurité et qu’ils sont sur une corde raide s’ils perdent leur emploi.
Un conseiller financier qui nous fait profiter de son vécu bien sympa tout ça!
Merci, A bientôt
Arnaud
Guillaume,
J’aime beaucoup la manière dont tu amènes le sujet.
C’est tellement vrai.
Se servir en premier n’est pas un réflexe inné.
Par contre quand on en a prix l’habitude, cela se fait tout seul et naturellement.
Martin
@ Pierre-Antoine: Tu as raison, au pire on peut toujours faire louer son appart en cas de déménagement, mais être propriétaire c’est quand meme se priver de liberté. Qui sait si dans 2 ans tu ne quittera pas ta ville?
Pour ton deuxième point, je plussoie. Je donne un exemple: EDF crée des barrages pour avoir de l’eau pour ses centrales nucléaires en cas de besoin. Elle pourrait se contenter de l’eau de la rivière (flux tendu, comme le salarié qui attend son salaire pour vivre) mais en cas d’assèchement de la rivière (licenciement…), cela pose problème. Alors qu’avec les lacs, quand il y a trop d’eau, on la stocke (quand le salarié gagne plus qu’il n’a besoin, il épargne) et en cas de besoin et de manque d’eau, il y a le lac pour tenir le temps que l’eau revienne (le salarié licencié peut compter sur son épargne le temps de retrouver un job)
@Arnaud: Je pense toutefois que cela demande une certaine discipline non?
khanel3
moi je dis que c’est un bel article et je partage ton opinion ! j’épargne mais en ce moment je ne sais pas où le mettre ! codevi, livret A, pel, perp c’est ok ! mais ensuite on fait quoi !!!!
Julien Arcin
Se payer en premier, principe qui est né du bouquin « l’homme le plus riche de babylone ». Je pense qu’encore une fois, tout est question de discipline personnelle et de volonté. Si on est incapables d’épargner une partie de son salaire au lieu de tout claquer, il y a un travail sur soi à faire ^^
gagner concours
Se payer en premier via un virement automatique, je trouve que ca se fait, sans pour autant avoir besoin d’une énorme rigueur. Car à la fin du mois, ca passe comme tout le reste en budget X ou Y, sauf que celui-ci est pour nous et pour plus tard. Donc oui, 100 % d’accord à mettre en place.
« L’électo-choque » pour montrer aux gens combien ils ont gagné depuis 15 ans et combien ils ont épargné est bon et m’a fait rigoler ! Mais, c’est surtout que c’est énervant de voir ce chiffre, à ce moment là on a l’impression de travailler pour rien.
Il faut alors réfléchir sur quel budget on peut rogner. Celui de la location immobilière est souvent celui sur lequel on réfléchis pour devenir propriétaire, mais comme le dit Martin, ca peut rapidement être se priver d’une certaine liberté.
L’article donne donc envie de connaitre plus de solution pour épargner plus/mieux/vite !
martin
@elo: Certes, mais si tu bouges, tu peux louer à quelqu’un d’autre, et l’avantage du propriétaire, plus que le rendement du bien locatif, c’est le côté épargne forcée. Arrivera tu à économiser le prix d’une maison si une banque ne te preleve pas de force de l’argent en début de mois?
@khanel: se payer en premier. Si tu ne peux pas, tente de diminuer de 10% tes dépenses ou augmente de 10% tes revenus.
@Julien: Même si on a la volonté, il faut tenir sur le temps. J’ai tenu 3 mois et abandonné depuis. Il faut que je m’y remette… Mais je fais attention. Même si je suis à découvert, je ne supprime pas mon PEL sinon ce serait trop facile, je maintiens mon effort d’épargne…
@Gagner concours: Devenir propriétaire a des avantages et des inconvénients. Je pense qu’il faut juste réfléchir à sa porte de sortie. Acheter un F2 dans une grande métropole de province, pourquoi pas. Facilement louable si bien situé et en bon état si on doit déménager. mais une ferme ou un pavillon en haute banlieue, bof…
Quand a ton dernier point, quelle est ta solution ppour épargner plus/mieux/vite, gagner concours?
Guillaume de komment devenir riche
Merci à tous pour vos commentaires 🙂
@Arnaud : Tout changement quel qu’il soit demande un effort mais c’est pour être mieux après 🙂
@elo : Dans l’article, je parle de l’achat de la résidence principale, pas de faire du locatif. Sauf cas bien précis, il faut toujours acheter son toit avant d’acheter celui des autres. Et si tu veux faire du locatif en comptant sur des aides, tu fais fausse route. Et oui effectivement, acheter un bien immobilier ne se fais pas en 5 minutes, n’est pas simple et comporte beaucoup de choses à payer mais cela fait partie de la constitution d’un patrimoine.
@khanel3 : Il n’y a pas de réponses toutes faites, cela dépend de nombreux éléments mais attention au PERP, à mon sens (et cela n’engage que moi), le PERP est très contraignant et à utiliser dans peu de cas en fait. Si tu n’es pas sur la tranche marginale de 30% déjà ce n’est pas intéressant. Le problème est que les banquiers vendent ce produit à tout le monde et surtout aux personnes non imposables…
@Julien : En effet c’est grâce à ce livre que j’ai mis des mots sur cette manière de fonctionner.
@gagnerconcours : Idem cela dépend de ta situation perso, pro, tes objectifs….
Harry de Proriche.com
Tres bon article Guillaume.
Se payer en 1er c’est la clé numéro 1. Mais ne pas oublier les autres.
– Multiplier les sources de revenus
– S’éduquer financièrement et investir
martin
Tout à fait. Je pense que le succès résulte de la combinaison de plusieurs facteurs gagnants. Dit autrement, il n’y a pas de coup de baguette magique pour devenir riche, devenir riche s’apprend et nécessite pas mal de compétences combinées
Rémi
Se payer en premier est la règle numéro 1 ! On la retrouve d’ailleurs dans tout les ouvrages de conseils sur l’argent :).
DavidB_iRiche.com
>>> D’ailleurs bien souvent, ceux qui ont le plus épargné ne sont pas du tout ceux qui gagnent le plus…
Ceux qui gagnent le plus, surtout quand ils ne sont pas salariés, sont ceux qui souvent ont le plus de mal à épargner dans ce pays car si tu as un train de vie disons un petit peu au dessus de la moyenne, tu es tellement ponctionné à côté que tu as peu de reste à capitaliser.
Je ne parle pas du niveau de Mme de B. bien sûr mais des classes dites « moyennes sup »
martin
C’est vrai que le taux marginal d’imposition sur le revenu est vite décourageant: 30% dès 26 421 euros annuels, ce qui est loin d’un revenu de riche.
La plupart vont passer entre les gouttes en profitant de leur situation: mariage, pacs, niches fiscales, services à la personne… Mais en temps normal tu as raison David
Gilles (Objectifs Liberté)
On ne s’en sort jamais totalement par soi-même (pour reprendre l’expression de l’article) … mais toujours avec les autres, c’est un expression bizarre. Il faut y mettre du sien mais on a toujours quelqu’un en face qui a un moment nous fait confiance !
QU
Gilles (Objectifs Liberté)
Mon commentaire a été coupé, mais aussi pour dire concernant l’achat/location, que cela se calcule. Il ne faut pas acheter à tout prix sa résidence principale. Cela dépend du prix, de sa situation professionnelle/familiale et de la région dans laquelle on habite.
Quand à se payer en premier, oui c’est une règle de bon sens, le pourcentage restant à définir en fonction de la situation de chacun. C’est d’autant plus important au départ car on n’a souvent pas de capital et un capital de départ peut toujours être utile.
Martin
Tu as raison Gilles, s’il faut s’aider par soi-même avant tout, on ne réussit pas tout seul dans son coin.
Quant au reste, acheter n’est pas toujours intéressant en terme de rendement mais cela peut néanmoins être intéressant pour se faire une épargne forcée non?