Avez-vous envie de travailler 50 minutes par jour ?

[Cet article a commencé à être rédigé dans le métro]. Entassé dans le métro aux heures de pointes, vous vous posez la question du sens de votre vie, englué dans votre quotidien « métro/boulot/dodo » (aussi appelé « rat race » chez les blogueurs français). Et vous vous demandez s’il y a une vie alternative possible : vivre mieux en travaillant moins. Possible ? Lisez la suite

Nicolas, analyste financier

Nicolas est un jeune homme récemment diplômé d’une grande école de commerce. 3 mois après la sortie d’école, il a trouvé un job d’analyste financier dans une grande banque dans le  quartier d’affaire à Paris. Sa rémunération ? 38 K€ bruts par an. Nicolas, très travailleur, a gagné en outre 7 K€ supplémentaires en primes diverses.

Pensez-vous que Nicolas vive bien ? C’est une erreur : il a un niveau de vie comparable à celui d’une caissière, et un salaire horaire d’un marocain.

Nicolas, conseiller analyste : 650€ par mois pour 50 heures de travail

Nicolas gagne 45 000€ bruts par an pour un travail hebdomadaire de 50 heures par semaine. Soit 3 750€ bruts par mois.  Cela correspond à 2 900€ net par mois, et Nicolas vivant seul, il paie environ 6 000€ d’impôts sur le revenu par an (ordre de grandeur). Il gagne donc réellement 2 400€ net par mois.

Issu d’un milieu modeste, Nicolas a fait un emprunt étudiant et doit désormais rembourser 700€ par mois d’emprunt étudiant (l’école de commerce étant pour lui la condition sine qua non pour trouver un boulot potable). Il lui reste donc 1 700€ par mois.

Les loyers étant cher, Nicolas paie 700€ par mois son studio de 23m² dans Paris. Il lui reste donc 1 000€ par mois, soit l’équivalent de 650€ par mois en province, le coût de la vie étant 50% plus élevé à Paris qu’en province.

Habitant à 1 heure de son lieu de travail, Nicolas travaille en réalité 60 heures par semaine. Son salaire horaire réel, après paiement du loyer, est de 2,83€ de l’heure

Christelle, hôtesse de caisse : 720€ par mois pour 28 heures de travail

Christelle a arrêté ses études au bac et a trouvé un travail d’hôtesse de caisse dans une petite ville de province.  N’ayant trouvé qu’un CDD de 28 heures dans la grande distribution, Christelle gagne 1 100 euros bruts par mois, soit 858€ net par mois. Bénéficiant d’une prime à l’emploi de 200€ par mois, Christelle gagne donc 1 058€ par mois. Vivant seule, Christelle paie 480€ d’impôts sur le revenu par an, soit 40€ par mois.

Une fois son loyer payé (300€ par mois), il reste donc à Christelle 718€ par mois une fois son loyer payé. Vivant à 30 minutes de son lieu de travail, Christelle travaille en réalité 33 heures par semaine, soit un salaire horaire réel de 5,71€ par heure

Evidemment, certains me diront que Nicolas contrairement à Christelle évoluera plus vite dans la vie. Il atteindra rapidement 60 K€ (soit 120 K€/an s’il trouve une femme ayant un boulot similaire), peut déduire des impôts sur le revenu (dons aux associations, service à la personne) et sera de facto augmenté de 700€ par mois lorsqu’il aura fini son emprunt étudiant.

Ceci étant, rien ne dit (avec la conjoncture actuelle) qu’il atteindra un jour 60 K€. Quand au reste, travailler pour du beurre durant 5 ans et vivre comme un étudiant à la limite du seuil de la pauvreté, c’est un peu limite. D’autant plus que vu son salaire « officiel » (45 K€ par an), il a sans aucun doute un boulot plus stressant que s’il avait un boulot moins bien payé. Sans compter tous les frais annexes : costumes, pressing…

Regardons où partent les revenus de Nicolas

Quand Nicolas travaille 50 heures par semaine, il est en réalité payé pour 4h25 de travail (soit 53 minutes de travail par jour). Ou va le reste de l’argent ? A l’image de la jungle où les lions se servent toujours en premier, lorsqu’une valeur ajoutée est crée, elle est toujours ponctionnée en premier par :

–  L’Etat

–  Les actionnaires

–  Les propriétaires

– Les banques

Ici, 53% de la valeur ajoutée créée par Nicolas est ponctionnée pour nourrir les actionnaires et l’entreprise. 33% au titre de marge (marge moyenne sur la valeur ajoutée des entreprises françaises) et 20% au titre des heures supplémentaires non-payées (Nicolas gagne son salaire sur 50 heures au lieu de 35 heures)

L’Etat ensuite se sert grassement : 22% de la valeur ajoutée de Nicolas si l’on tient compte uniquement des charges salariales, l’impôt sur le revenu et la TVA sur la consommation de Nicolas. Si l’on ajoute les impôts locaux, les charges patronales, les impôts sur la société des bénéfices générés par Nicolas, on pourrait aisément atteindre 40 ou 50% dont une grande partie, sitôt arrivée dans les caisses de l’état, repart dans les caisses des banques ou des fonds de pension qui possèdent la dette publique et se servent grassement en intérêts.

Ensuite, l’école se sert, et les banques aussi incluant les intérêts de l’emprunt étudiant. Et enfin, les propriétaires se servent grassement (loyer élevé, prix à la consommation élevé lié aux loyers élevés) amputant d’autant le pouvoir d’achat de Nicolas.

Dans la jungle, une fois que les lions et les hyènes ont mangées l’animal, il ne reste que les restes moins bons que seuls les carnivores affamées mangeront. Chez le salarié c’est pareil. On a certes besoin d’un Etat pour financer écoles et hôpitaux, des banques pour tout financer, et de propriétaires pour se loger. Mais on peut se demander quelle est la légitimité d’une taxe de 91% sur la valeur ajoutée. Même les pays communistes n’auraient pas prélevés autant.

Comment devenir riche ?

Traditionnellement, pour s’enrichir, on peut :

–  Gagner plus (par exemple en travaillant plus)

–  Dépenser moins

Les revenus réels de Nicolas étant de 9% de sa valeur ajoutée, chacune des 2 idées ci-dessus règlent 4,5% du problème. Travailler plus pour gagner plus revient à mettre de côté 95% des autres manières de s’enrichir. Cela reviendrait au même que prendre 20 fois moins d’antibiotiques que ne le recommande un docteur pour guérir. Pensez-vous qu’un tel traitement soit efficace ?

Les réels facteurs pour Nicolas pour devenir riche

1)      Quitter Paris

En quittant Paris pour la province, Nicolas pourrait bénéficier d’un coût de la vie 30% plus faible. En outre, même s’il gagne 30% de moins, il sera malgré tout plus riche car il paiera moins d’impôts sur le revenu… Il pourra chercher en province, en Suisse, au Luxembourg ou tout simplement faire du télétravail.

2)      Limiter les gains de l’Etat

Il est possible, en toute légalité, de diminuer les montants payés à l’Etat. Acheter à l’étranger là où la TVA est plus faible par exemple, faire des dons à des associations, avoir recours à du service à la personne, défiscaliser ses revenus, ou tout simplement engager un spécialiste d’optimisation fiscale pour dénicher toutes les opportunités de payer moins d’impôts.

Ensuite, au lieu d’être doublement taxé (140€ patron = 100€ brut = 78€ net = 68€ après impôt sur le revenu) à plus de 50% sur le paiement de son patron, Nicolas pourra se déclarer entrepreneur et facturer des prestations au lieu d’être salarié. Il discutera avec son comptable pour bénéficier des aides (création entreprise…) et optimiser ses revenus (charges déclarées, mix de rémunération/dividendes…)

3)      La valeur ajoutée de l’entreprise

Autant la marge d’une entreprise est tout à fait légitime, autant les heures supplémentaires de Nicolas non payées sont bien plus discutables. Pourquoi trimer pour du beurre (merci le statut cadre) ? J’ai un ami consultant junior facturé 900€ HT par jour, donc les entreprises clientes ne vont pas le laisser filer à 17h, logique vu le prix. D’un autre côté, son salaire ne doit pas dépasser les 2 500€ par mois. Pris en tenaille entre son employeur et le client, il multiplie les heures pour au final pas grand-chose…

Dit autrement, s’il est facturé 900€ par jour, c’est sans doute qu’il en rapporte 2000 ou 3000€ à son client (par jour) et il est payé… 2 500€ par mois. Un jour de sa valeur ajoutée part pour lui, le reste à son donneur d’ordre et ses clients…

Bref, mettez vous à votre compte dans la limite du possible. N’ayant plus à alimenter la marge de votre employeur, vous pourrez baisser (un peu) les prix tout en gagnent (beaucoup) plus. Evidemment, en indépendant, vous ne pourrez bénéficier des avantages d’une grosse boîte : vous n’aurez aucune image de marque ni de portefeuille client, mais si vous avez l’âme d’un commercial (ou l’argent ou une rémunération au pourcentage pour embaucher un commercial) vous pourrez gagner bien plus.

Exemple : Un ami gagnait 2000 euros pour 40 heures par semaine en community manager Il a démissionné et, en bons termes avec son ancien patron, il bosse pour lui en auto-entrepreneur. Bénéficiant de l’ACCRE, il ne paie qu’environ 5% de taxe pour les premiers mois, et gagne désormais 2 500 euros (2 300 à 2 400 après taxe) pour 3 heures de travail par jour.

Conclusion

Pour s’enrichir, ne pensez pas qu’au salaire, car gagner plus signifie plus de stress, plus d’heures de travail, plus d’impôts, plus de marge laissée au patron… Comme vous pouvez le voir dans mon tableau Excel, les gens les plus riches en réel sont (du plus riche au plus pauvre)

1)      Edouard, informaticien à 25 K€/an et hébergé par ses parents.

2)      Elodie, chargée de clientèle avec 3 ans d’expérience, 39 K€

3)      Benjamin, chargé d’études en province, 31 K€

4)      Christelle, caissière à temps partiel dans la Creuse, 12 K€

5)      Nicolas, conseiller fiscaliste à Paris, 45 K€

Bref, les revenus sont très loin de prédire le niveau de vie individuel, car le plus riche en salaire est aussi le plus pauvre dans la vie réelle.

Pour vous enrichir, il  est plus intéressant :

–  Accumulez de l’argent en étant jeune: 100 000€ à économiser

Des amis ont habité chez leurs parents durant leurs études. En apprentissage (1500€/mois) il ont pu économiser 1000€ par mois durant leurs études. Bilan : 50 000€ d’économies à 25 ans.

S’il souhaite acheter une maison à 200 K€ en ne remboursant que 1000€ par mois à 3,5% d’intérêt, il n’aura qu’à emprunter durant 196 mois,  contre 297 mois sans cet apport. Dit autrement, en accumulant initialement 50 000€, il pourra économiser 101 000€ durant sa carrière en intérêts qu’il ne paiera pas à la banque. Bref, il part bien dans la vie

–  Développez des revenus complémentaires

Développez quelques revenus et/ou économies complémentaires (par exemple 5 000€ par an avec le bloguing, des cours particuliers, de la vente en ligne et des économies en négociant…) vous permettra de mettre de côté durant les bonnes années. Si vous ne touchez à rien et commencez à économiser 5 K€ par an à 25 ans et que vous placez à 6%, vous aurez 600K€ à l’âge de 60 ans et déjà 75 K€ à 35 ans – respectivement 298 K€ et 61 K€ inflation de 2% déduite – ce qui reste sympa. Financer sa maison,  avoir de quoi rebondir en cas de chômage, c’est plutôt sympa. Vous serez plus riche, ne dépendrez pas que d’une source de revenus… Les petits ruisseaux font les grandes rivières…