Pourquoi les riches deviennent de plus en plus riches…

Beaucoup de monde dit que les riches deviennent de plus en plus riche… et les pauvres de plus en plus pauvres… Mais au fond, il en est de même dans tous les domaines : les personnes qui sont déjà en couple ou qui ont beaucoup de copines… ont plus de facilité que les célibataires endurcis. Sans paraphraser Houellebecq sur la réussite économique et sexuelle (certains étant doublement gagnant, d’autres doublement perdant, d’autres étant gagnant sur un point et pas sur l’autre), voici l’explication à la question : « Pourquoi les riches deviennent de plus en plus riches… (et les pauvres plus pauvres) ».

1) Avoir une stratégie

A la bourse, tout investisseur vous dira qu’il faut éviter de suivre ses pulsions (euphorie ou panique) et au contraire de définir en place son profil d’investisseur, de créer une stratégie pour maximiser ses profits espérés en fonction du risque souhaité, et de se tenir à sa stratégie. Celui qui dit : « je vends dès +15% pour toucher mon bénéfices, ou à -5% pour limiter les pertes » devra vendre à +15% puisque c’est dans l’optique de sa stratégie. Peut-être que ca aurait monté plus, mais peut être baissé ensuite. Mieux vaut vendre et sécuriser ses profits que de vouloir être cupide à en vouloir toujours plus… et tout perdre au final. De même, si l’action baisse de -6%, il lui faudra vendre et reconnaître sa perte. Ne pas vendre pour espérer se refaire est aussi désespéré que celui qui compte se refaire au casino.

Stratégie perdante:

J’achète l’action A a 100€. 1 mois après, elle vaut 116€, vous ne vendez pas, voulant gagner plus. 2 mois après, elle vaut 124€. Vous dites vous voyez j’avais raison… Mais cupide, vous gardez l’action… L’action monte encore un peu, à 126€, mais commence à baisser. 120€… Vous pouvez vendre et toucher 20% de profits, mais pourquoi vous le feriez? Elle va remonter, et puis vous seriez dégoûté d’avoir perdu 6€ (120€ au lieu de 126€). L’action baisse… 1 an plus tard, elle passe à 98€, puis 92€. Vous devriez vendre pour limiter vos pertes à -5%, mais vous êtes sûr de vous refaire… L’action baisse encore, et coule à 50€ 2 ans plus tard. Vous avez besoin d’argent et n’avez aucune épargne. Les banques ne vous suivent pas. Vous vendez vos actions. Bilan: vous auriez pu gagner 15% en suivant votre stratégie, ou encore -5% lorsque l’action a baissé à 95€. En n’écoutant pas votre stratégie, vous avez perdu la moitié…

Que ce soit à la bourse ou pas,  créez une stratégie pour atteindre vos objectifs (stratégie que vous pouvez modifier avec le temps) et fiez vous. Dès lors, les riches ont un avantage sur les pauvres, car ils ont davantage accès à des experts (comptable, avocat, entrepreneurs…) qui peuvent les conseiller et les suivre (mentor). Tandis que quelqu’un de classe sociale défavorisée n’aura pas accès aux même s ressources, et aura plus de mal à élaborer une stratégie. Preuve s’il en est, j’aide l’association Cefase (www.cefase.org) à qui j’ai crée ce site bénévolement. La responsable d’association veut lancer des programmes (artisanat, eco-tourisme) et ma dit manquer de ressources. Quand j’ai commencé à creuser avec elle : il te faut combien ? Combien pense tu gagner par client ? Combien te coutera un client ? Comment tu compte promouvoir ton produit ? En clair, de faire un business plan et business model, elle ne savait pas comment faire (je compte l’aider…)

On retiendra l’importance d’élaborer une stratégie, l’importance d’avoir un réseau et une culture économique de base.

 

2) « Une petite impatience ruine un grand projet » (Confucius)

Plus vous êtes riches, moins le besoin d’argent se fait sentir (et vice et versa). Dès lors, vous serez en meilleure position pour choisir les meilleures stratégies financières. 3 exemples

–          La nouvelle TV

Admettons qu’une nouvelle TV plasma coûte 700€. En l’achetant à crédit (36 mois à 20%), vous ne payez que 25,44€/mois, mais votre TV vous revient au final à 915,74€.

Une personne qui a les 700€ sur son compte l’achètera cash, et évitera d’emprunter à un taux de 20% et économisera 215,74€.

La personne pas tout à fait riche mais pas pressée qui a compris l’intérêt de l’épargne épargnera 50€ par mois et achètera sa TV à 600€ un an plus tard (le prix des TV baissant)

–          Le choix de son métier, la vente de sa maison

Si je dispose de 0€ d’épargne et que je suis licencié, étant mauvais client, j’ai le choix entre emprunter à 20% d’intérêt ou à trouver le premier job venu (généralement un mauvais job mal payé). Si à l’inverse, je dispose de 20 000€ d’épargne, ou de quelqu’un (famille, conjoint) pour me soutenir, je vais prendre le temps de chercher un bon travail. Mieux, je vais prendre le temps de chercher plusieurs offres d’emplois pour pouvoir les mettre en concurrence et gagner plus.

Ainsi à titre personnel, lorsque je proposais des cours particuliers, je ne demandais qu’un salaire « faible » (12€ de l’heure, mais j’aurai été prêt à négocier si besoin était, puisque j’avais besoin de cette famille). A chaque nouvel élève, mon temps disponible et mon besoin d’argent diminuait. En clair, la valeur de mon temps libre augmentait. Du coup, je demandais plus. A la fin, un parent m’a contacté. Je n’avais plus aucun besoin d’argent.

Dès lors, pourquoi accepter de mauvaises conditions pour quelque chose dont je n’ai pas besoin ? J’ai demandé 15 à 16€ de l’heure de cours (contre 12€ pour le premier élève), en me disant : si ca marche tant mieux, sinon je n’en ai pas besoin et je profiterai de mon temps libre pour développer plus mes sites web ou voir des amis. Ayant ni besoin de l’argent, et un plan B, mon offre était crédible : c’est à prendre ou à laisser. Bilan : j’ai été très bien payé. Logique, puisque je n’avais pas besoin de l’argent, et une alternative.

De la même manière, le célibataire endurci aura tendance à être moins exigent pour trouver une copine. Et il aura du mal à séduire car il sera davantage « needy »  et moins en confiance en lui. Celui qui au contraire accumule relation sur relation n’aura aucun intérêt a choisir la première venue puisqu’il sait qu’il peut trouver quelqu’un facilement. Et, confiant en lui, séduisant sans séduire, naturellement, il parviendra à ses fins facilement

A retenir : N’ayez pas besoin d’argent est le meilleur moyen de vous enrichir. Faites en sorte d’avoir un plan B pour ne pas être pressé par le temps et choisir de mauvaises décisions. Pour celui qui vend une maison, s’il a le temps, mieux vaut attendre 2 semaines et gagner 2% de plus (soit 4 000€ pour une maison à 200 000€) qu’avoir besoin de l’argent tout de suite (et perdre ces 4000€)

Exemple : mes sites

Etant un peu juste financièrement, il y a 3 semaines je me suis contenté de demander à un annonceur me proposant 100€ un prix de 180€ qu’il a accepté (contrat en cours de mise en place). Un autre annonceur m’a contacté pour une demande similaire. Etant moins juste que 2 semaines  plus tôt, je lui ai répondu aujourd’hui que je lui proposais un contrat à 250€. S’il accepte à 250€, je suis gagnant. S’il négocie, je dispose d’une marge de négociation. S’il refuse, je trouverai un autre annonceur…

Par ailleurs, j’ai déjà investi de ma poche près de 100€ pour ce blog (nom de domaine, design, cadeau aux lecteurs, aweber) et compte investir encore environ 150 € pour le lancement de mon eBook (inscription à Clickbank, designer, module de paiement…). Bref, 250€ et beaucoup de temps investis pour un retour financier nul pour le moment. Mais je vois à long-terme :$

–  Je développe une communauté de gens intéressants sur ce blog : web-entrepreneurs, cadres, étudiant en école de commerce…

–  Je promeus mes autres sites indirectement, ce qui attire du monde et augmente les revenus publicitaires sur l’ensemble de mes sites

–  N’étant pas pressé, je prends le risque d’investir 250€ pour en gagner bien plus tard… ou peut-être rien.

« Qui ne tente rien n’a rien »

 

3) Le riche peut se permettre de prendre des risques

Si on a un budget rik-rak, on ne peut se permettre de prendre le moindre risque : il faut se payer le loyer, la nourriture… et souvent il ne reste rien, et on passe à côté de belles opportunités. A l’inverse, si on est riche, on peut se permettre de prendre des risques calculés… qui mèneront parfois à l’échec, mais parfois au succès

Exemple pratique – le fonctionnaire souhaitant une promotion

Imaginons un fonctionnaire âgé de 25 ans qui gagne 1500€/mois. Il souhaite évoluer, pour avoir un métier plus intéressant et mieux payé (100€ de plus par mois au début, 200-300€ en fin de carrière. Pour simplifier disons 150€ de plus par mois). Le concours a lieu à 300 km de chez lui, et il sait qu’il y a 50 candidats pour 2 offres d’emplois. Le coût total du concours (trajet, hôtel…) revient à 200€ plus un jour de congé, soit l’équivalent de 300€ s’il considère qu’une journée de congé vaut 100€. Admettons qu’il s’estime au même niveau que les autres candidats. Il y a 2 possibilités

–  96% de chances d’être recalé, et de perdre 300€

–  4% de chance d’être pris. Outre le métier intéressant, il gagnera 150€ de plus par mois, soit d’ici ses 60 ans, 63 000€. Placés à 4% en plus de l’inflation, il disposera de l’équivalent de 145 264€

Faisons le calcul : Esperance de gain : 96%*-300€ + 4%*145 264€ = 5 523€

Vous avez bien lu, le simple fait de passer le concours vous fait gagner plus de 5 500€ la journée (2 232€ si vous ne comptez pas placer cet argent). Ce n’est pas tout à fait vrai, puisque soit vous gagnez 145 000€, soit vous perdez 300€.

Mais cela revient au même qu’une loterie ou un ticket coûterait 300€ avec 1 chance sur 50 de gagner une maison (ou 145 000€ au choix). Le riche va acheter des billets jusqu’à gagner le gros lot (le type va acheter des bouquins pour se préparer et passer des concours jusqu’à obtenir sa promotion), tandis que le pauvre n’aura pas les moyens d’acheter le ticket (il ne passera pas le concours). Et dans cet exemple, le riche ou le pauvre ont les mêmes revenus (1 500€/mois), la différence entre le riche et le pauvre, c’est leur perception qu’ils ont de l’argent, de leurs objectifs de vie…

Mais surtout, beaucoup de gens verront l’inconvénient, réel et immédiat (temps passé pour s’entrainer, argent dépensé pour le voyage) et moins l’avantage, hypothétique et futur. Bien qu’ils gagnent en qualité de vie et qu’ils ont une chance sur 40 de gagner 500 fois leur mise, beaucoup de gens, n’ayant pas fait le calcul, n’ayant pas une motivation ou l’argent suffisant, laisseront tomber… (bias de la préférence temporelle, évoqué sur Acide-Ici avec une étude sur des enfants devant choisir entre un bonbon maintenant ou 2 un peu plus tard…).

4) Plus de riches que de pauvres savent comment rebondir

Un ami a renégocié un emprunt immobilier à un taux plus avantageux, lui permettant d’économiser près de 150€/mois ces 10 prochaines années (15 000€ gagné, cela montre l’intérêt de négocier). S’il n’avais pas de compétences mathématiques et financières de base (faire une simulation, des calculs d’intérêt) et de commercial (demande de devis auprès de différentes banques) il serait passé à côté de l’aubaine. (Lire aussi l’article « Besoin urgent d’une rolex »).

Avec l’argent économisé, au lieu de le dépenser ailleurs, il a investisdans l’isolation de ses combles. Du coup, il a bénéficié d’un crédit d’impôts et diminue dès maintenant sa facture de chauffage. Il est doublement gagnant maintenant, et continuera à gagner sur le long terme avec la baisse de chauffage.

5) Les riches ont souvent des modèles de réussite

Si les riches sont devenus riches (je ne parle pas des héritiers), c’est souvent parce qu’ils ont eu des modèles de réussite, des gens pour les soutenir dans leur projet… Si vous avez dans votre entourage des tas d’entrepreneurs, de médecins, d’avocats ; étudier dans des études renommées ou longues, monter un business, tout cela vous semble naturel. On vous pousse, même inconsciemment (modèle re réussite) à réussir. Si vous créez une entreprise, vous aurez d’autres amis entrepreneurs avec qui vous pourrez faire du business ensemble… Si votre business se plante, au pire vous vous mettez en faillite, et en ayant choisi le bon régime de responsabilité limité, vous ne serez pas saisi de vos biens propres… Avec votre  épargne/revenus locatif/dividendes/réseau de connaissances/diplôme prestigieux, vous pourrez rebondir. Comme un ami au pair aux USA. Les 2 parents bossaient chez IBM dans la Silicon Valley, le mari a voulu changer de vie. Avec le bon salaire et les économies, il a arrêté de bosser pour entreprendre des études de médecine. Ca coûte cher, ca prend du temps, mais au final, s’il réussit (et pourquoi ne réussirait-il pas?) il en sortira gagnant. Bref, vous pouvez prendre des risques (calculés) et devez en prendre poue réussir.

Ainsi, une connaissance a achetée 3 studios en effet levier, financé par le locataire. Risqué (s’il ne paie pas), coûteux (apport initial, apport personnel, le locataire ne finançant que 75% des échéances bancaires), vision à long terme (15 ans). Maintenant, elle ne paie rien en loyer (déjà propriétaire de la maison) touche 1 000€ en loyer -(3 studios)… Autre exemple: mon ancien proprio achetait des tas de logement en mauvais état, les retapait (déduction d’impôt) en respectant l’aspect historique du bâtiment  (subvention), et a optimisé les locations (j’en parle plus largement dans mon eBook). Bilan: il touche 100 loyers/mois et dispose d’un patrimoine de plusieurs millions d’euros.

Conclusion

Bref, pour devenir riche, élaborez une stratégie, en vous demandant quels sont vos objectifs dans votre vie (pas uniquement financiers: qualité de vie, famille, amis, rêve d’enfance) et comment les atteindre. Trouvez un plan B pour rebondir au cas où. Par exemple, un ami adorait l’histoire et a étudié l’histoire en sachant que les débouchés sont faibles. Ne voulant pas être prof après un stage en école primaire (intérêt du stage), il s’est réorienté vers la fonction publique pour devenir catégorie A. S’il n’avais pas intégré cette dimension de faible débouché dès le départ, aurait-il su rebondir aussi bien?

N’ayez pas besoin de ce que vous demandez, cela vous permettra d’avoir une marge de manœuvre (temps, argent) pour agir rationnellement, sans le couteau sous la gorge.  Ayez un minimum de culture économique et financière, pour comprendre l’économie et la finance et savoir en tirer profit plutôt que de subir.

Enfin, développez votre réseau autour de vous, cherchez un mentor et mettez tout en œuvre pour réussir.