Sécurité financière

On dit souvent qu’aucun client d’une même entreprise ne doit représenter plus de 30% de son chiffre d’affaire. Cette règle, empirique, permet que si le gros client part, au pire on perd 30% de l’activité. C’est beaucoup, cela fait souffrir l’entreprise, des licenciements peuvent avoir lieu… Mais une entreprise solide, avec des réserves financières tiendra le choc et repartira de l’avant. Tandis que si un client qui représente 80% du CA part, l’entreprise mettra à coup sur la clé à la porte.
A retenir : moins on est dépendant d’une source financière, mieux c’est

Votre sécurité financière

Ce qui est vrai pour l’entreprise l’est pour vous aussi. Les Français typiques gagnent (chiffre pifométrique) 90% de leurs revenus avec leurs salaires, et 10% en prestations sociales. Même si l’on prend un couple avec deux salaires, au mieux, le taux de dépendance sera de 45%. Ce qui signifie une baisse de revenus importants, même en tenant compte des indemnités de chômage. Pour sécuriser votre avenir financier, il vous faudra :
– Limiter la part de votre principale source de revenu dans votre budget.

– Rationnaliser votre budget

– Epargner

Diversifiez vos sources de revenus

Si vous être un couple avec 2 enfants et que vous gagnez 3000€ à deux (1.500€ Monsieur, 1.300€ Madame (et oui, les Hommes gagnant 20% de plus que les Femmes, c’est ainsi) + 200€ d’allocations familiales), il y a fort à parier que les fins de mois sont souvent difficiles… Vous arrivez tout de même à économiser disons 100€/mois. Cela est mieux que rien, mais ne vous épargnera pas en cas de coup dur de la vie (en un an, vous n’économisez même pas de quoi remplacer une chaudière défectueuse par exemple). Comment faire mieux ?

Limitez la part de votre principale source de revenu dans votre budget en diversifiant ces sources de revenus

Situation actuelle : Revenus : 3000€. Dépenses : 2900€.

Quelques idées de diversification

Voici quelques idées pour diversifiez vous sources de revenus. Bien sûr, cela implique une contrepartie (temps, qualification…) mais avec le temps, ca vous prendra de moins en moins de temps et vous gagnez de plus en plus, tout en étant moins dépendant. Quelques idées :

– Vous pouvez créer un petit site Internet… Avec de la passion et de l’obstination, vous pourrez assez rapidement dégager 100 ou 200 euros, avec l’avantage de la récurrence des revenus (ils tombent tous les mois).

– Vous pouvez placer des gens dans les salles de théâtre ou de concert. Cela vous fait quelques euros en plus, avec souvent la possibilité de visionner le spectacle gratuitement

– Vous pouvez aussi donner des cours particuliers (à des lycéens…). Les tarifs répondent à la loi de l’offre et de la demande, mais en gros compter 12€ (collégien) à 15€ de l’heure (lycéen) en province, 15€ à 20€ à Paris si vous n’être pas professeur titulaire. Pour les professeurs titulaires, les tarifs sont doublés.

– Estimez vos tarifs sur Cours-particuliers.info

N.B : Donner 2 heures de cours de maths par semaine durant l’année scolaire (35 semaines) vous rapportera : 2*35*15 = 1 050€ par an, soit près de 100€ par mois.

– Faire un peu de commerce sur Internet de temps en temps, des brocantes.

Vous pouvez ainsi récupérer des affaires d’amis ou achetez des bonnes affaires avant de les revendre sur eBay. En prenant le temps et avec un peu de sens des affaires, on peut toucher rapidement un petit (quelques centaines d’euros) argent de poche par mois pour les plus doué(e)s d’entre vous.

Cas pratique

Imaginons que votre femme donne par exemple 2 heures de cours particulier par semaine (15€/heure) soit 120€/mois (moins disons 20€ pour le transport). Vous décidez de lancer un site sur un thème qui vous passionne, vous utilisez des logiciels d’édition de site, vous réservez votre nom de domaine et vous écrivez de nombreux articles qui vous passionnent (boulot pas si chiant que ça). Au bout d’un an, vous avez 800 visiteurs par mois qui vous rapportent 150€/mois (120 une fois l’hébergement et les impôts d’auto-entrepreneur payés). Et le site vous rapporte même durant les vacances, même quand vous dormez…

Résumons : un site qui vous passionne, deux heures de cours par semaine auprès d’un lycéen… Aussi étonnant que ca paraisse, ca vous fait 300€ de plus de gagnés tous les mois, que vous pourrez économisez. Si vous économisez 300€ par mois, au bout de 5 ans, vous avez déjà 19.500€ (43 000€ au bout de 10 ans, placement à 4% de taux d’intérêt), de quoi voir la vie plus sereinement

Actuellement : Revenus : 3270€. Dépenses : 2950€.

Rationnaliser vos dépenses

Dans le paragraphe précédent Diversifier vos sources de revenus, vous avez appris comment un ménage gagnant 3000€/mois et arrivant péniblement à économiser 100€ par mois peut gagner plus et être moins dépendant d’une même source de revenus en diversifiant ses sources de revenus.

Vous pouvez allez plus loin en rationnalisant votre budget… J’en suis certain. Quelques exemples

Rationnaliser le budget automobile

Par exemple, si vous achetez une voiture neuve et que vous l’usez jusqu’au bout, sachez qu’en achetant et en revendant les voitures aux bons moments, vous pouvez économiser 30% sur le budget annuel d’achat de voiture en roulant avec des voitures récentes. Avec une conduite souple, on peut économiser 20% sur le carburant… Soit une économie de 1.400€ par an (500€ carburant, 900€ voiture).

Vous pouvez également chasser les coûts : carte premier gratuite sur Boursorama (100€ d’économie par an pour carte bleue), arrêter le gâchis de nourriture (jusque 1000€ par an…). En vous rendant dans les hard-discount ou dans les marchés plutôt qu’au supermarché, vous économisez encore 10% au moins sur vos courses, soit 40€ supplémentaires par mois. Vous pouvez acheter quasiment tout 20% moins cher en vous y prenant bien : sapins de noël en plastique après Noël, voyages à prix cassés (séjours sur le Nil pour 400€ la semaine tout compris par exemple), téléphoner à l’international gratuitement avec Skype…

Quelques idées d’économie : Ecologie et pouvoir d’achat

Imaginons que vous économisez tous les ans 600€ sur vos deux voitures (en achetant et la revendant au moment optimal), 200€ en carte bleue (tout en passant à la carte premier au lieu de la carte classique), 200€ sur la douche, 100€ de chauffage, 900€ en transport en adoptant une conduite souple et le covoiturage, 1000€ sur l’alimentation en jetant moins, cuisinant plus et en allant avant tout en hard-discount et au marché. Vous parvenez à économiser 250€ supplémentaires par mois.

Vous pouvez allez plus loin en vous posant avant tout achat la question suivante : « en quoi cela va-t-il améliorer ma vie ? » (aspect utilitaire de l’objet) ou « en quoi ce produit va me rendre plus heureux ? » (aspect plaisant de l’objet). Si la réponse est « je ne sais pas » ou « non », abstenez vous d’acheter. Cela vous semble évident ? Alors résiliez tous ces abonnements dont vous ne servez pas par exemple.
Avant : Revenus : 3270€. Dépenses : 2950€.

Maintenant : Revenus : 3270€. Dépenses : 2700€.

Epargner et devenez riche

En diversifiant vos revenus et en rationnalisant vos dépenses, nous avons vu comment une famille aux revenus tout juste en équilibre (3000€ de revenus, 2900€ de dépenses) peut améliorer SIGNIFICATIVEMENT sa situation financière, en gagnant 300€ de plus et en dépensant 200€ de moins…

Vous disposez de 600€ de marge (3300€ de revenus pour 2700€ de dépenses). Imaginons que vous décidez d’en dépenser la moitié pour augmenter votre confort de vie, l’autre moitié (300€) pour épargner. En bon père de famille, vous placez 80% est placé sur des livrets sûrs (3%) et 20% à la bouse (rendement moyen sur le long terme 9%).

Dans 10 ans : 50 000€ de patrimoine

Dans 10 ans, vous pouvez espérer être à la tête de 10.500€ en bourse et 38.400€ d’épargne, soit près de 50.000€.

Dans 20 ou 30 ans

Au bout de 20 ans, vous disposez d’un patrimoine de 120 000€ (86 000€ épargne, 34 000€ bourse). Au bout de 30 ans, vous disposez d’un patrimoine de 240 000€ (150 000€ épargne, 90 000€ bourse).

Partir à la retraite avec plus de 500 000€ de capital

Si vous avez investit ainsi depuis 25 ans jusque l’âge de 60 ans, vous aurez pour votre départ à la retraite pas loin de 400 000€ (233 000€ d’épargne, 142 000€ en bourse). Sous peu que vous soyez propriétaire de votre maison (une maison disons à 150 000€, car vous aurez acheté plutôt que d’être locataire, vous disposez de plus de 500 000€ de capital lors de votre départ à la retraite tout en ayant toujours très bien vécu (voyages, restaurants…) grâce à l’autre moitié qui vous servi à vous faire plaisir.

Ne pas stresser en cas de chômage

Admettons que dans 10 ans, conjoncture oblige, Monsieur se fait licencier. 1500€ de moins dans votre budget, plus (chiffre au hasard) 500€ d’indemnités chômage. Cela vous fait un trou de 1000€ dans votre budget. En réalité 430€ de trou par mois (5000€ par an) seulement puisque vous gagnez 600€ de plus que ce dont vous avez besoin (3 300€ de revenus, 2 700€ de dépenses).

Entre temps, vous avez économisé 50 000€ de capital, qui vous rapporte en intérêt 2000€ par an. Il vous reste 3000€ à trouver par an. Avec 50 000€ de capital, vous avez 17 ans devant vous pour retrouver un travail avant que vos économies n’aient complètement fondues. De quoi tout de suite moins stresser, d’autant plus qu’avec des petits boulots, vous pouvez bien dénicher 3000€ par an sans trop de problèmes (développer un site, donner du soutien scolaire…)